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金融對(duì)消費(fèi)的支持力度正持續(xù)加大。近期，多家金融機(jī)構(gòu)加力個(gè)人消費(fèi)貸款投放，同時(shí)，不少銀行提高了消費(fèi)貸產(chǎn)品的貸款額度并延長(zhǎng)貸款期限。
權(quán)威專(zhuān)家指出，發(fā)展消費(fèi)金融需要發(fā)揮宏觀政策合力，讓居民能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，才能持續(xù)釋放消費(fèi)潛力，形成有效的消費(fèi)信貸需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)。同時(shí)，銀行也要考慮客戶(hù)還款能力，不宜在利率上過(guò)度內(nèi)卷，要可持續(xù)支持消費(fèi)金融發(fā)展。
金融支持有效消費(fèi)需求的力度不斷加大，要發(fā)揮政策合力
今年政府工作報(bào)告將“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”列為十大任務(wù)之首，當(dāng)前我國(guó)宏觀調(diào)控思路更加注重促消費(fèi)，一系列金融支持政策陸續(xù)出臺(tái)實(shí)施。權(quán)威專(zhuān)家表示，我國(guó)金融支持消費(fèi)力度已經(jīng)不低，根本上還要發(fā)揮政策合力提振消費(fèi)。
專(zhuān)家指出，當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)貸對(duì)居民消費(fèi)的支持力度是比較強(qiáng)的。消費(fèi)貸規(guī)模處于較高水平。消費(fèi)貸覆蓋面明顯提升。
數(shù)據(jù)顯示，2024年末，我國(guó)不含住房貸款的個(gè)人消費(fèi)貸余額達(dá)21萬(wàn)億元。市場(chǎng)專(zhuān)家指出，我國(guó)不含房貸的消費(fèi)貸款余額已超過(guò)美國(guó)的1.9萬(wàn)億美元，但美國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中居民消費(fèi)比重遠(yuǎn)高于我國(guó)，且融資模式更為多元化，不完全依賴(lài)貸款。
同時(shí)，近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融的服務(wù)主體和產(chǎn)品類(lèi)型進(jìn)一步豐富，除傳統(tǒng)銀行信用卡和各類(lèi)消費(fèi)貸以外，汽車(chē)金融公司的車(chē)貸、消費(fèi)金融公司的大額消費(fèi)貸，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的現(xiàn)金貸等也很普及。
權(quán)威專(zhuān)家表示，發(fā)展消費(fèi)金融必須依托實(shí)實(shí)在在的消費(fèi)需求。當(dāng)前有效消費(fèi)需求偏弱，需要發(fā)揮宏觀政策合力，穩(wěn)住居民就業(yè)和收入，完善社會(huì)保障體系，讓居民能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，才能持續(xù)釋放消費(fèi)潛力，形成有效的消費(fèi)信貸需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)。
同時(shí)，金融支持消費(fèi)也要從供給端發(fā)力，專(zhuān)家指出，應(yīng)積極支持線(xiàn)上消費(fèi)、養(yǎng)老消費(fèi)、綠色消費(fèi)、智能消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)展，創(chuàng)造出更多的消費(fèi)場(chǎng)景和配套的消費(fèi)金融產(chǎn)品。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，在低息環(huán)境下，不同機(jī)構(gòu)之間的額度、利率規(guī)則設(shè)定已無(wú)太大差別，后續(xù)優(yōu)質(zhì)消費(fèi)場(chǎng)景將是機(jī)構(gòu)重點(diǎn)考慮的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建議相關(guān)機(jī)構(gòu)可圍繞“以舊換新”“綠色消費(fèi)”等政策倡導(dǎo)方向，將自身資源稟賦與促進(jìn)消費(fèi)水平提升進(jìn)行充分結(jié)合，為推動(dòng)消費(fèi)高質(zhì)量增長(zhǎng)注入新動(dòng)能。
消費(fèi)貸利率應(yīng)合理定價(jià)，兼顧支持消費(fèi)和銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)
近年來(lái)，隨著金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不斷加大，我國(guó)貸款利率明顯下降，消費(fèi)貸款利率也隨之下行，今年以來(lái)降幅更為明顯，有利于提升居民消費(fèi)能力。隨著金融機(jī)構(gòu)紛紛加碼個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，利率“卷”出新低，有的銀行消費(fèi)貸利率甚至降得比企業(yè)貸款、個(gè)人住房貸款利率還要低。
權(quán)威專(zhuān)家提醒，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)要基于有效消費(fèi)需求，也要考慮客戶(hù)還款能力，不宜在利率上過(guò)度內(nèi)卷，應(yīng)兼顧支持消費(fèi)和銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。
專(zhuān)家指出，銀行消費(fèi)貸定價(jià)要遵循商業(yè)可持續(xù)原則，兼顧金融支持消費(fèi)和銀行自身健康發(fā)展的目標(biāo)。銀行脫離真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)可能累積風(fēng)險(xiǎn)，一些客戶(hù)獲得低價(jià)消費(fèi)貸后可能違規(guī)改變用途，甚至“以貸養(yǎng)貸”，前些年就出現(xiàn)過(guò)消費(fèi)貸違規(guī)流向樓市、股市的現(xiàn)象，要避免通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)搶奪存量客戶(hù)。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，消費(fèi)貸利率后續(xù)有進(jìn)一步下降的可能，但空間有限。一方面，目前部分銀行利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底線(xiàn)，未來(lái)大幅下調(diào)可能性較小。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好，貨幣政策趨于穩(wěn)健，市場(chǎng)利率中樞基本穩(wěn)定，也限制了利率進(jìn)一步下降的可能。
面對(duì)銀行在消費(fèi)貸市場(chǎng)上拼價(jià)格、搶份額，專(zhuān)家指出，這實(shí)質(zhì)上還是在切分現(xiàn)有的“蛋糕”，下一步需要努力把“蛋糕”做大，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、差別化定價(jià)挖掘既有真實(shí)消費(fèi)需求、又有貸款償還能力的潛在增量客戶(hù)，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)貸款的覆蓋面。
消費(fèi)貸本質(zhì)上是通過(guò)舉債提前消費(fèi)，貸款最終是要償還的。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提醒，個(gè)人要根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況理性消費(fèi)，適度借貸。
專(zhuān)家指出，當(dāng)前我國(guó)有效需求不足、居民就業(yè)壓力較大、收入預(yù)期不穩(wěn)，居民部門(mén)杠桿率已經(jīng)與歐美發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體大體相當(dāng)，在國(guó)際上屬于較高水平。但如果居民家庭收入不能跟上，過(guò)度加杠桿消費(fèi)，既是對(duì)未來(lái)消費(fèi)需求的透支，也會(huì)增大家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，還可能衍生消費(fèi)信貸資金用途改變等問(wèn)題，最終是不可持續(xù)的。
“銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)的審核，如收入、信用記錄、負(fù)債率等，可以利用金融科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警能力。后續(xù)銀行需要優(yōu)化獲客渠道，降低獲客成本，通過(guò)差異化定價(jià)和隱形門(mén)檻篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)?！敝行抛C券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為。
在發(fā)力消費(fèi)貸市場(chǎng)的同時(shí)，專(zhuān)家提醒，金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁鵬飛認(rèn)為，擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要領(lǐng)域是擴(kuò)大消費(fèi)，銀行發(fā)力消費(fèi)貸不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，因此，2025年消費(fèi)貸仍然是銀行重點(diǎn)發(fā)力的業(yè)務(wù)。但在此過(guò)程中，銀行需要做好客戶(hù)的準(zhǔn)入工作，滿(mǎn)足客戶(hù)合理的消費(fèi)信貸需求，同時(shí)要維護(hù)好良好的市場(chǎng)秩序，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。
曾剛指出，在推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制，確保消費(fèi)金融政策的穩(wěn)健實(shí)施。銀行需在創(chuàng)新與合規(guī)之間找到平衡，提升經(jīng)營(yíng)效率與服務(wù)水平。
樂(lè)發(fā)lll在哪下載安裝？樂(lè)發(fā)lll好用嗎？
作者: 娛記 2025-03-29 08:04:35
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41268 無(wú)聊囧人
注冊(cè)流程有點(diǎn)長(zhǎng)，但每一步都很清晰，沒(méi)有誤導(dǎo)性信息。
2025-03-07 17:42:14 推薦
果貳叁 ：注冊(cè)成功后，系統(tǒng)自動(dòng)生成的密碼很安全，但有點(diǎn)難記，希望能提供修改選項(xiàng)。
老馬扶槽 ：夜間模式黑得伸手不見(jiàn)五指，看個(gè)任務(wù)說(shuō)明還得開(kāi)手電筒照屏幕！
87068 東人
內(nèi)容分類(lèi)很清晰，但有些分類(lèi)下的內(nèi)容太少，希望能豐富一些。
2025-03-28 09:59:52 推薦
裂土稱(chēng)皇 ：部分功能需要優(yōu)化，使用起來(lái)不夠流暢，希望能改進(jìn)。
路漫遠(yuǎn) ：樂(lè)發(fā)lll的內(nèi)容分類(lèi)很清晰，但有些分類(lèi)下的內(nèi)容太少，希望能豐富一些。
59770 和尚用潘婷
界面設(shè)計(jì)美觀，但有些地方的字體太小，閱讀起來(lái)有點(diǎn)吃力。
2025-03-08 20:26:20 推薦
萬(wàn)年老司機(jī) ：樂(lè)發(fā)lll的穩(wěn)定性不錯(cuò)，但偶爾會(huì)出現(xiàn)一些小問(wèn)題，需要修復(fù)。
編號(hào)玖伍貳柒 ：隱私政策寫(xiě)得比較詳細(xì)，但有些條款不太容易理解。
33074 街角的風(fēng)車(chē)
設(shè)計(jì)很現(xiàn)代化，但有些功能對(duì)新手不太友好。
2025-03-13 12:33:02 推薦
西九官人 ：功能限制太多，體驗(yàn)感很差。
半山小樹(shù) ：樂(lè)發(fā)lll的隱私政策寫(xiě)得比較詳細(xì)，但有些條款不太容易理解。
52 喵凱
無(wú)法保存瀏覽記錄，有點(diǎn)不方便，希望能增加這個(gè)功能。
2025-03-16 04:05:11 推薦
長(zhǎng)風(fēng)鹿鳴 ：樂(lè)發(fā)lll的注冊(cè)流程中規(guī)中矩，沒(méi)有特別突出的地方，但也不算差。
徒有觴 ：客服態(tài)度很好，但解決問(wèn)題的效率有待提高，希望能更快一些。