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隨著銀行業(yè)績的不斷披露，3月28日，6家國有銀行的業(yè)績情況露出全貌。根據(jù)各家銀行業(yè)績數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2024年這6家銀行營業(yè)收入共計3.52萬億元，同比微降0.25%。其中，4家銀行去年營業(yè)收入實現(xiàn)了正增長。6家銀行歸屬母公司凈利潤為1.40萬億元，同比增長1.78%。
在該成績背后，一場息差“保衛(wèi)戰(zhàn)”已經(jīng)上演多年，如今仍在持續(xù)。數(shù)據(jù)顯示，6家國有銀行中，有3家銀行利息凈收入同比負增長，6家銀行的凈息差則均有不同程度的下降。
“這幾年息差收窄的壓力很大，2024年，交行息差保持基本穩(wěn)定，為此我們做出了很大的努力?！痹诮煌ㄣy行業(yè)績發(fā)布會上，交通銀行副行長周萬阜如是表示。
面向未來凈息差走勢，銀行家們依然不敢松懈。農(nóng)業(yè)銀行董秘劉清在業(yè)績發(fā)布會上預計，2025年銀行業(yè)凈息差仍然承壓，農(nóng)業(yè)銀行凈息差的變動也會與行業(yè)趨勢基本一致。
營業(yè)收入增長普遍放緩工行、建行同比負增長
2024年，國有6大行的營業(yè)收入總體微降，這主要是由于工商銀行、建設銀行的營業(yè)收入出現(xiàn)了2%以上的同比負增長。
數(shù)據(jù)顯示，工商銀行去年末營業(yè)收入為8218.03億元，居于6家國有銀行之首，其營業(yè)收入同比下降2.52%，但該降幅較2023年末收窄了1.21個百分點。而建設銀行去年營業(yè)收入為7501.51億元，位居國有銀行第二位。但其營業(yè)收入降幅達到2.54%，較2023年末的降幅擴大了0.75個百分點。
其余4家國有銀行營業(yè)收入均保持正增長。其中，農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)收入達到了7105.55億元，位列國有銀行第三位；其同比增長2.26%，增速較2023年末提高了2.23個百分點。交通銀行營業(yè)收入增幅亦微升0.56個百分點至0.87%。
此外，中國銀行、郵儲銀行的營業(yè)收入同比增速則有所放緩，分別較2023年末下降5.25個百分點和0.42個百分點。
銀行業(yè)的盈利能力是否變?nèi)趿?？工商銀行行長劉珺在2024年業(yè)績發(fā)布會上表示，工商銀行如此大的規(guī)模還能有正增長，確實不容易。該行銀行營業(yè)收入下降與市場整體趨勢保持一致特別是三四季度，營收和凈利潤均實現(xiàn)單季正增長，息差僅下降了1個基點?！翱紤]宏觀利率環(huán)境和內(nèi)外部市場變化等因素后，工商銀行的創(chuàng)收能力和價值創(chuàng)造能力并沒有減弱”。
凈息差依然承壓銀行的“保衛(wèi)戰(zhàn)”能否讓降幅收窄？
從各家銀行數(shù)據(jù)上看，國有銀行的利息凈收入成為業(yè)績“拖后腿”的主要因素。在6家銀行中，建設銀行利息凈收入出現(xiàn)了4.43%的同比降幅，而其非息收入則出現(xiàn)了50%以上的大幅上漲。中國銀行利息凈收入同比降幅為3.77%，工商銀行利息凈收入亦同比降幅為2.69%。
在利息凈收入“拖后腿”的背后，銀行凈息差持續(xù)承壓。
根據(jù)業(yè)績報告，2024年末，6家國有銀行的凈息差均持續(xù)收窄。其中，工商銀行、建設銀行、中國銀行降幅均達到0.19個百分點，是國有銀行中降幅最大的3家銀行。郵儲銀行則下降了0.14個百分點，但其1.87%的凈息差水平仍是6大行中最好水平。交通銀行下降幅度最少，僅下降0.03個百分點，但是6家銀行中凈息差水平最低的銀行。
一場持續(xù)了多年的息差“保衛(wèi)戰(zhàn)”，仍然沒有消退。在銀行家看來，當前人民幣貸款市場報價利率（LPR）下調(diào)及存量房貸利率調(diào)整、存款定期化等因素，均是銀行息差持續(xù)收窄的原因。盡管當前銀行凈息差收窄有緩解的趨勢，但未來仍將持續(xù)承壓。
建設銀行行長張毅在業(yè)績發(fā)布會上表示，2024年上半年，建行凈息差為1.54%，尤其二季度，凈息差降幅明顯收窄。這得益于建行結合市場利率的變化，堅持調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負債的業(yè)務結構、產(chǎn)品結構、區(qū)域結構、期限結構和客戶結構。
“2025年銀行凈息差下行還將是個行業(yè)共性問題?！惫ど蹄y行副行長姚明德預計，從宏觀政策來看，資產(chǎn)端的收益水平仍然存在較大的下行壓力，2024年LPR三次下調(diào)利率，同時存量房貸的利率也在調(diào)整，這些調(diào)整因素的影響將在今年逐步顯現(xiàn)出來。2025年財政政策更加積極，貨幣政策更加適度寬松，推動經(jīng)濟持續(xù)回升向好，這也對銀行的息差提出了更高的要求。
姚明德指出，從銀行經(jīng)營來看，負債端加強成本管控的效果在逐步顯現(xiàn)。近年來全行業(yè)一起共同努力，資產(chǎn)端防止資金空轉，負債端落實“利率調(diào)整兜底條款”的自律倡議，持續(xù)提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。銀行業(yè)整體的息差收窄情況在2024年下半年已經(jīng)出現(xiàn)了邊際改善。
劉清亦指出，金融與經(jīng)濟是共生共榮的關系。銀行的凈息是商業(yè)銀行對主動讓利實體經(jīng)濟、自身穩(wěn)健發(fā)展以及商業(yè)可持續(xù)等方面進行綜合平衡后的結果。同時，隨著經(jīng)濟的逐步回升向好，銀行凈息差也會維持企穩(wěn)態(tài)勢。
存款定期化將持續(xù)壓降負債成本仍是今年重頭戲
在凈息差中，負債成本中存款的情況備受市場關注。近年來，存款定期化的趨勢讓銀行的存款成本不斷增加，是銀行凈息差收窄的重要原因之一。
根據(jù)各家銀行數(shù)據(jù)，去年6家國有銀行的存款付息率均有所下降，但存款利息支出則有升有降。其中，郵儲銀行存款利息支出同比增長了3.73%，中國銀行則同比增長了1.47%。其他銀行的存款利息支出則均有所下降。
郵儲銀行在2024年業(yè)績報告中指出，報告期內(nèi)，利息支出2221.20億元，同比增加55.96億元，增長2.58%，主要是客戶存款利息支出增加。付息負債平均付息率1.47%，同比下降10個基點。
在郵儲銀行存款結構中，無論是個人活期存款還是公司活期存款的比重均較2023年有所下降，同時，定期存款的比重則均有所升高。這并非郵儲銀行獨有的現(xiàn)象。交通銀行業(yè)績報告亦顯示，該行活期存款占比33.08%，較上年末下降 1.25個百分點；定期存款占比64.98%，較上年末上升1.08個百分點。
通常來講，活期存款比定期存款的成本更低，增加活期存款是銀行降低成本負債重要方式之一。但近年來，銀行普遍遭遇到了存款定期化問題。正如周萬阜在交通銀行業(yè)績發(fā)布會上指出，國有行存款定期化的趨勢不容小覷。
針對活期存款定期化問題，農(nóng)業(yè)銀行副行長林立表示，平衡好資產(chǎn)負債業(yè)務對銀行來講至關重要?；仡?024年，農(nóng)業(yè)銀行存款總量增長與服務實體經(jīng)濟需要基本匹配，存款增長節(jié)奏與信貸均衡投放要求基本匹配，這讓存款付息情況與生息資產(chǎn)收益率保持了合理的利差，符合商業(yè)可持續(xù)的原則。
“今年的存款仍將保持均衡增長勢頭?！绷至⒈硎?，從負債成本來看，去年銀行兩次下調(diào)存款利率、存款利率市場化調(diào)整機制不斷完善，2025年負債成本增幅將有一定程度的下降空間。同時，去年以來，存款利率下調(diào)的成效將會在今年持續(xù)釋放。非銀同業(yè)活期存款利率納入制定管理后，同業(yè)市場利率也整體下降，這有利于降低同業(yè)負債成本的壓力。
此外，姚明德還表示，近年來存款利率傳導機制不斷暢通，政策利率下調(diào)后，引導帶動LPR跟隨調(diào)整，降低社會融資成本。商業(yè)銀行也將根據(jù)這種趨勢適時調(diào)整存款的掛牌利率，降低負債成本、穩(wěn)定息差水平，提升服務實體經(jīng)濟的可持續(xù)性，更好地平衡穩(wěn)增長與防風險、支持實體經(jīng)濟與保持銀行體系自身健康的關系。
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