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　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李覽青、楊夢(mèng)雪 上海報(bào)道

　　“2”字開(kāi)頭的消費(fèi)貸利率迎來(lái)“緊箍咒”。

　　近日，市場(chǎng)消息稱，自2025年4月起，多家銀行的信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率將上調(diào)至不低于3%，存量3%以下的低利率貸款將在3月31日前完成提款。

　　對(duì)此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行、中信銀行、北京銀行、南京銀行、江南農(nóng)商行等多家華北、華東分支行人士處了解到，該消息屬實(shí)。

　　一位來(lái)自某城商行三線城市支行的業(yè)務(wù)員告訴記者：“目前我們消費(fèi)貸產(chǎn)品三年期的最低利率在2.5%到2.65%之間，主要是通過(guò)支行發(fā)放利率券的方式執(zhí)行，但從明天開(kāi)始即使用上優(yōu)惠券，最終實(shí)際的執(zhí)行利率也不會(huì)低于3%了?！?/p>

　　值得關(guān)注的是，記者在走訪中了解到，3%以下的超低消費(fèi)貸利率對(duì)大多數(shù)銀行而言并不是普遍現(xiàn)象。華東某股份行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理透露，她所在支行對(duì)2.78%利率優(yōu)惠券的發(fā)放有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和明確的數(shù)量限制，需要綜合借貸人所在單位、公積金繳納情況、在該行的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)確定，其經(jīng)手的絕大多數(shù)消費(fèi)貸放款利率在3.28%左右。有部分中小銀行的消費(fèi)貸利率也從未來(lái)到3%以下。

　　事實(shí)上，與房貸利率甚至部分理財(cái)產(chǎn)品相比，不少銀行的消費(fèi)貸利率較低、額度較高，因此滋生出各類亂象。部分銀行一線員工“欠指標(biāo)”“缺資產(chǎn)”的情況下，對(duì)客戶貸款用途缺乏必要的審核，甚至“睜一只眼閉一只眼”。這些都對(duì)銀行信貸資金流向監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。

　　當(dāng)“價(jià)格戰(zhàn)”暫告一段落，銀行如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)將成為下一階段的“必答題”。

　　超低利率滋生亂象

　　今年年初至今，在政策引導(dǎo)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的雙重推動(dòng)下，消費(fèi)貸利率持續(xù)下行。

　　一方面，在房地產(chǎn)行業(yè)深度調(diào)整的背景下，消費(fèi)類貸款成為銀行零售業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)發(fā)力方向，各機(jī)構(gòu)為搶占優(yōu)質(zhì)用戶打起“價(jià)格戰(zhàn)”。另一方面，在政策推動(dòng)下，消費(fèi)金融成為提振消費(fèi)的“助推器”，監(jiān)管鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，并進(jìn)一步放寬了個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品的額度、延長(zhǎng)了貸款期限。

　　融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2025年2月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，環(huán)比下跌7BP，同比下降28BP。國(guó)有大行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.04%，環(huán)比下降11BP，同比下降26BP；股份行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為2.80%，環(huán)比下降4BP，同比下降31BP。

　　這意味著最低消費(fèi)貸利率已與房貸利率形成倒掛，甚至低于一些理財(cái)產(chǎn)品收益。在這樣的情況下，低利率、高額度的消費(fèi)貸此前一度在社交平臺(tái)“爆火”，討論度居高。

　　與此同時(shí)，部分銀行還給出了消費(fèi)貸先息后本的還款方案，用戶在還款時(shí)可以選擇先還利息，到期后一次性償還借款本金。

　　在部分用戶看來(lái)，如果能找到穩(wěn)定且高于消費(fèi)貸利率的理財(cái)產(chǎn)品，可以“躺賺利差”；如果先以一筆消費(fèi)貸置換房貸，再先息后本還款，不但節(jié)省了一筆利息，還緩解了眼前的還貸焦慮……但也產(chǎn)生了銀行貸后監(jiān)控的煩惱。

　　華北某城商行人士坦言，“這么低確實(shí)很有誘惑性”。此前其所在的銀行曾進(jìn)行過(guò)一輪較大規(guī)模的推廣，但這也帶來(lái)了一定程度的過(guò)度負(fù)債，今年部分客戶出現(xiàn)消費(fèi)貸逾期。不再參與利率“內(nèi)卷”背后有多重考量，除了成本和利潤(rùn)無(wú)法打平，還包括擔(dān)心客戶以較低利率貸款后用于投資等。

　　按照當(dāng)前的監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)貸的貸款資金不可用于購(gòu)買理財(cái)、股票、房產(chǎn)、償還住房抵押貸款、置換存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資等用途，且貸款資金不得進(jìn)行本人賬戶間轉(zhuǎn)賬等。多家銀行在相關(guān)產(chǎn)品的推廣頁(yè)面中都會(huì)提示類似信息。

　　大規(guī)模推廣之下，用途違規(guī)的貸款面臨銀行貸后監(jiān)控。此前有人因涉嫌以貸還貸在社交平臺(tái)求助，其消費(fèi)貸額度被暫停，同時(shí)銀行要求其一個(gè)月內(nèi)結(jié)清對(duì)應(yīng)貸款。

　　多位銀行人士對(duì)記者表示，消費(fèi)貸通常都會(huì)監(jiān)測(cè)貸后資金流向，同時(shí)在客戶貸款時(shí)也會(huì)進(jìn)行相關(guān)提示。如果出現(xiàn)違規(guī)使用，則可能要求客戶強(qiáng)制結(jié)清，也可能暫停用戶額度，或這筆貸款完成后不再開(kāi)放支用額度。

　　消費(fèi)貸利率重回“3”時(shí)代

　　對(duì)于行業(yè)而言，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率的回升，是意料之內(nèi)的事。

　　事實(shí)上，在客戶面對(duì)低息誘惑糾結(jié)“借與不借”的同時(shí)，銀行一線工作人員也面臨“放與不放”的兩難。

　　多位銀行人士表示，今年消費(fèi)貸指標(biāo)定得太高，只能通過(guò)貼利息等方式“求貸款”?！般y行都面臨指標(biāo)壓力，今年個(gè)貸、消費(fèi)貸投放指標(biāo)目測(cè)都完不成?！比A東某城商行人士坦言。

　　但放款之后也面臨貸后管理壓力。“之前感覺(jué)沒(méi)什么，今年格外難，我們的指標(biāo)越來(lái)越多。有些年輕人工作不穩(wěn)定還過(guò)度負(fù)債，最后就會(huì)出現(xiàn)逾期?！?/p>

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，雖然銀行在線上展示的利率大多超過(guò)3%，但執(zhí)行層面花樣繁多，如發(fā)放利率優(yōu)惠券、多人共同申請(qǐng)、線下申請(qǐng)等方式，均有機(jī)會(huì)提額、降息。

　　例如，3月31日，記者登錄一家股份制銀行App顯示，該行“閃電貸”產(chǎn)品最低利率為3.4%，但可以使用2.58%、2.68%、2.78%等三張利率券，使用截止日期為3月31日。

　　然而，從4月1日開(kāi)始，無(wú)論是哪種放款模式，消費(fèi)貸產(chǎn)品的執(zhí)行利率都將回到3%以上。

　　一位來(lái)自華東地區(qū)某國(guó)有大行的支行負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，今天是最后一天能申請(qǐng)到2.9%的最低利率，之后暫時(shí)沒(méi)法做3%以下的利率了。

　　對(duì)于部分通過(guò)發(fā)放利率券實(shí)現(xiàn)超低利率的銀行而言，此前發(fā)放的券將在月底失效。華北某城商行工作人員表示，在4月1日利率券失效后，按照相關(guān)要求最終執(zhí)行利率都只能做到3%以上。

　　為何是“3%”？ “價(jià)格戰(zhàn)”中的成本線

　　在消費(fèi)貸產(chǎn)品的“價(jià)格戰(zhàn)”中，大行與中小銀行的悲歡并不相通。

　　雖然2.4%、2.5%這樣的超低消費(fèi)貸利率見(jiàn)諸報(bào)端，但對(duì)于絕大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，普遍發(fā)放的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率仍在3%以上。

　　有銀行工作人員告訴記者，其所在的銀行對(duì)成本、利潤(rùn)控制嚴(yán)格，從來(lái)沒(méi)有過(guò)3%以下的低利率。華北另一城商行工作人員對(duì)記者表示：“總行最低就限制到了3%，但還是很少客戶能以這個(gè)利率貸款。實(shí)際后臺(tái)審批基本都到不了這個(gè)數(shù)，最低可能也就3.2%吧?！?/p>

　　華東某股份行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者坦言，她所在銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品與同業(yè)相比利率偏高?！懊看慰蛻舳寄昧硗庖患伊闶蹣I(yè)務(wù)突出的股份行對(duì)比，說(shuō)我們給的利率沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。”她透露，她所在支行給出的最低消費(fèi)貸利率券為2.78%，但對(duì)利率券的發(fā)放有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和明確的數(shù)量限制?！氨热缫唇栀J人所在企業(yè)是否在我行白名單之列，也要看公積金數(shù)據(jù)，或者近6個(gè)月在我行的資產(chǎn)管理規(guī)模日均在20萬(wàn)以上等等，只有滿足一定條件的客戶才能獲批?！彼岬?，自己經(jīng)手的絕大多數(shù)消費(fèi)貸放款利率在3.28%左右。

　　記者多方了解到，決定消費(fèi)利率券能否發(fā)放的，一般是支行層面的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。

　　“對(duì)2.78%利率券的發(fā)放數(shù)量是很有限的，分配到我們支行的每天只有10人左右?！鼻笆龉煞菪腥耸空劦健?/p>

　　前述來(lái)自華東某三線城市的城商行人士也告訴記者，該行發(fā)放利率券主要是一種營(yíng)銷手段，其權(quán)限歸口在支行分管領(lǐng)導(dǎo)，因?yàn)槠渑c一線業(yè)務(wù)距離較近，能夠清楚地了解當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　更重要的是，對(duì)于不同規(guī)模、不同資源稟賦的銀行而言，發(fā)放超低利率的消費(fèi)貸直接關(guān)乎其經(jīng)營(yíng)效益。

　　一家股份行上海某支行負(fù)責(zé)人向記者坦言，3%以下消費(fèi)貸產(chǎn)品是“虧本賺吆喝”。

　　“我們行發(fā)放2開(kāi)頭利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品肯定是虧本的，做2.7%、2.8%的產(chǎn)品幾乎是做一筆虧一筆，可能頭部股份行的資金成本比我們低，才能進(jìn)一步降低價(jià)格?！彼麩o(wú)奈表示。

　　據(jù)了解，在利率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)的當(dāng)下，我國(guó)商業(yè)銀行目前的消費(fèi)貸定價(jià)模型主要有基準(zhǔn)利率浮動(dòng)法、成本加成定價(jià)法和客戶關(guān)系定價(jià)法。

　　招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼告訴記者，在貸款定價(jià)參考標(biāo)準(zhǔn)中，LPR無(wú)疑是最主要的一部分，但具體到每個(gè)細(xì)分品類的貸款定價(jià)比較復(fù)雜，涉及銀行自身的資金成本、獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等等。在這樣的背景下，中小銀行、消費(fèi)金融公司等具有更精細(xì)的差異化貸款定價(jià)能力，而相較之下大行則比較粗放。

　　此前，有權(quán)威人士向記者表示，銀行發(fā)力消費(fèi)貸要基于有效消費(fèi)需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過(guò)度“內(nèi)卷”。銀行應(yīng)該加強(qiáng)定價(jià)能力，注重拓展增量客戶，而不是一味地拼價(jià)格、搶份額。銀行要保持合理的凈息差和利潤(rùn)空間，居民也要保持合理的杠桿水平，金融支持消費(fèi)才能持續(xù)發(fā)展，取得更多實(shí)效。事實(shí)上，當(dāng)前我國(guó)金融支持消費(fèi)力度已經(jīng)不低，根本上還要發(fā)揮政策合力提振消費(fèi)。