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來(lái)源：北京商報(bào)
作者：李秀梅
迅速成長(zhǎng)的新能源車，正成為險(xiǎn)企的兵家必爭(zhēng)之地。根據(jù)各家年報(bào)及業(yè)績(jī)會(huì)披露，2024年人保財(cái)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)占比17.2%，承保數(shù)量超1159萬(wàn)輛。2024年，太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)占車險(xiǎn)保費(fèi)比例17.03%，累計(jì)為超460萬(wàn)車主提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
新能源汽車需求持續(xù)增長(zhǎng)孕育出龐大的車險(xiǎn)潛在市場(chǎng)，但高出險(xiǎn)、高賠付率的行業(yè)特性，讓部分險(xiǎn)企也鎩羽而歸。車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧，新能源車險(xiǎn)兩頭難背后，如何優(yōu)化新能源車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制？行業(yè)有哪些探索？
讓險(xiǎn)企“又愛又恨”
“2024年太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)的整體合計(jì)保費(fèi)183.17億元，占全部車險(xiǎn)保費(fèi)17.03%，增速達(dá)到了48.55%?！薄?024年人保財(cái)險(xiǎn)承保新能源車1159.05萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)57.3%，承保數(shù)量占比11%，保費(fèi)收入508.57億元，同比增長(zhǎng)58.7%，保費(fèi)占比17.2%?！?/p>
在剛剛過(guò)去的上市險(xiǎn)企業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理陳輝、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤不約而同對(duì)媒體和分析師公布了其新能源車險(xiǎn)最新數(shù)據(jù)。
平安產(chǎn)險(xiǎn)方面并未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但同樣盯上了這一蛋糕。根據(jù)年報(bào)信息，平安產(chǎn)險(xiǎn)積極探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，不斷完善新能源專屬定價(jià)模型、理賠體系、客戶運(yùn)營(yíng)體系，提升車險(xiǎn)盈利能力。
有需求才有市場(chǎng)，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)，得益于新能源汽車市場(chǎng)的持續(xù)擴(kuò)張。2024年，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)、銷量分別達(dá)1288.8萬(wàn)輛和1286.6萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)34.4%和35.5%。全國(guó)新能源汽車保有量已經(jīng)達(dá)到3140萬(wàn)輛，占全國(guó)汽車總量的8.9%。
新能源車險(xiǎn)正成為各大財(cái)險(xiǎn)公司爭(zhēng)相布局的熱門險(xiǎn)種，不過(guò)，伴隨保費(fèi)一起增長(zhǎng)的，還有保險(xiǎn)公司的綜合成本率?？梢哉f(shuō)，新能源車險(xiǎn)讓險(xiǎn)企“又愛又恨”。
從各家險(xiǎn)企高管描述來(lái)看，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)承保利潤(rùn)承壓，險(xiǎn)企在積極降成本。陳輝提到，新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況有所改善，2024年綜合成本率同比下降了4個(gè)百分點(diǎn)。
根據(jù)行業(yè)公布的數(shù)據(jù)，2024年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬(wàn)億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。
長(zhǎng)期以來(lái)，新能源車險(xiǎn)由于涉及三電保險(xiǎn)且保費(fèi)較高等特點(diǎn)，曾讓保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者倍感壓力，目前，新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、保險(xiǎn)公司叫虧”的現(xiàn)象依舊存在。盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚分析，從新能源車結(jié)構(gòu)來(lái)看，新能源車與傳統(tǒng)燃油車在構(gòu)造上存在顯著差異，尤其是三電系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）。三電系統(tǒng)的損壞維修成本高昂，且技術(shù)復(fù)雜，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍與傳統(tǒng)車險(xiǎn)有很大不同，這使得保險(xiǎn)公司在承保新能源車險(xiǎn)時(shí)，需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。其次，行業(yè)數(shù)據(jù)方面，新能源汽車數(shù)據(jù)更多掌握在主機(jī)廠，保險(xiǎn)公司缺乏足夠的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)精準(zhǔn)定價(jià)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。此外，新能源車的使用場(chǎng)景也與傳統(tǒng)燃油車有所不同，例如一些新能源車主要用于網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)，這也增加了車輛的損耗和出險(xiǎn)概率。
對(duì)“拐點(diǎn)”的期盼
“在正常災(zāi)害水平、不發(fā)生重大政策變動(dòng)的情況下，車險(xiǎn)方面，公司的發(fā)展目標(biāo)是增速與市場(chǎng)同步，綜合成本率優(yōu)于去年同期，力爭(zhēng)達(dá)到96%以內(nèi)，其中新能源車險(xiǎn)綜合成本率力爭(zhēng)控制在100%以內(nèi)?！痹跇I(yè)績(jī)會(huì)上，于澤大膽地提出，力爭(zhēng)將新能源車險(xiǎn)綜合成本率控制在100%以內(nèi)，也讓業(yè)內(nèi)看到了新能源車險(xiǎn)盈利的“拐點(diǎn)”。
不過(guò)，結(jié)合業(yè)內(nèi)現(xiàn)有數(shù)據(jù)和其他險(xiǎn)企高管表態(tài)來(lái)看，要想實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)盈利，還有很長(zhǎng)一段路要走。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新能源車險(xiǎn)能否盈利，關(guān)鍵在于兩個(gè)力量的“匯合”：一是成本的可控化，二是風(fēng)控的精準(zhǔn)化。
只有當(dāng)理賠成本控制能力與定價(jià)能力逐步成熟，拐點(diǎn)才真正到來(lái)。從頭部險(xiǎn)企的動(dòng)作看，行業(yè)已經(jīng)開始邁入“成本率向下、費(fèi)率向市場(chǎng)”這一階段。陳輝提到，要對(duì)（新能源車險(xiǎn)）理賠的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、配件的價(jià)格以及出險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，與車企利用科技手段進(jìn)行實(shí)時(shí)的互通和互聯(lián)，來(lái)不斷降低新能源車的理賠成本，有效地提升相關(guān)維修的經(jīng)濟(jì)性。在費(fèi)率方面，于澤提到，行業(yè)政策上，已在降低維修成本、建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面有所破冰，下一步對(duì)自主定價(jià)系數(shù)擴(kuò)大抱有期待。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧預(yù)測(cè)，新能源車險(xiǎn)盈利“拐點(diǎn)”可能出現(xiàn)當(dāng)保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新（如車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析）更精確地控制風(fēng)險(xiǎn)、降低賠付率時(shí)；也可能在新能源車普及程度大幅提高、市場(chǎng)規(guī)模效應(yīng)顯現(xiàn)之后。
交銀國(guó)際研報(bào)認(rèn)為，隨著時(shí)間推移，消費(fèi)者對(duì)新能源車的使用性能更為了解，駕駛行為更為熟練，出險(xiǎn)率有望呈下降趨勢(shì)，規(guī)模效應(yīng)也將進(jìn)一步凸顯；隨著維修業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度的提升以及配件供應(yīng)鏈體系的完善，新能源車維修成本也有望呈改善趨勢(shì)。賠付率的改善將帶來(lái)盈利能力的提升，新能源車險(xiǎn)有望成為車險(xiǎn)盈利的增長(zhǎng)點(diǎn)。
新變量自動(dòng)駕駛
新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的另一變量則是自動(dòng)駕駛。
今年政府工作報(bào)告明確提出，大力發(fā)展智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車。多家車企近日發(fā)布了自己的智能駕駛系統(tǒng)，比亞迪宣布全系車型標(biāo)配高階智能駕駛系統(tǒng)；吉利推出基于AI“世界模型”等打造的“千里浩瀚”智駕系統(tǒng)……
曾幾何時(shí)，智駕還是高端車型的專屬配置。如今，越來(lái)越多的新能源車企將智駕系統(tǒng)引入更多車型。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，智能駕駛技術(shù)將促使新能源車險(xiǎn)迎來(lái)一場(chǎng)史無(wú)前例的變革，對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
2025年1月，金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出要主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛趨勢(shì)，統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。
于澤提到，一些頭部企業(yè)和人保財(cái)險(xiǎn)在L2（駕駛輔助，駕駛員需全程監(jiān)控駕駛）方面有一些合作，有一定的保費(fèi)收入，目前來(lái)看賠付率還可以。在產(chǎn)品儲(chǔ)備方面，人保財(cái)險(xiǎn)正在開發(fā)L3（有條件自動(dòng)駕駛，駕駛員在緊急情況時(shí)執(zhí)行接管）及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，提前布局未來(lái)智能駕駛技術(shù)升級(jí)所帶來(lái)的新型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)需求。
于澤表示，人保財(cái)險(xiǎn)和部分國(guó)內(nèi)自主品牌共同驗(yàn)證，使用智能駕駛后出險(xiǎn)率有小幅下降。但主要問(wèn)題不在個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)，而是在OTA（Over-The-AirTechnology，可以理解為通過(guò)空中下載實(shí)現(xiàn)汽車軟件的遠(yuǎn)程管理）升級(jí)或系統(tǒng)故障帶來(lái)的群體性風(fēng)險(xiǎn)。智能駕駛?cè)允菨撛诘能囯U(xiǎn)增量市場(chǎng)。
太保產(chǎn)險(xiǎn)同樣透露其在智能駕駛方面提前進(jìn)行布局。陳輝表示：“新能源車險(xiǎn)方面，無(wú)論是公司還是行業(yè)，大家都在不斷地研究和考慮過(guò)程中。對(duì)于行業(yè)比較關(guān)心和關(guān)注的新能源車的智能駕駛方面，當(dāng)前市場(chǎng)還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求。公司已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，也將進(jìn)一步充實(shí)人才，為新能源車的發(fā)展貢獻(xiàn)太保力量?！?/p>
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作者: 長(zhǎng)樂(lè)駙馬 2025-03-27 19:04:14
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2029 三更落雨
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2025-03-03 07:11:58 推薦
一本小道士 ：內(nèi)容豐富，更新及時(shí)，每次訪問(wèn)都有新發(fā)現(xiàn)，尤其是新聞板塊更新頻率很高。
一顆小石頭 ：設(shè)計(jì)很專業(yè)，但很多功能都無(wú)法使用，有點(diǎn)遺憾。
2921 馬修沃恩
支持多語(yǔ)言，但有些翻譯不夠準(zhǔn)確，希望能改進(jìn)。
2025-03-30 21:08:18 推薦
一只廢寶 ：用贏咖3官網(wǎng)登錄入口玩競(jìng)技游戲，匹配到的隊(duì)友全是人機(jī)，說(shuō)好的真人對(duì)抗呢？
徐崢 ：客服態(tài)度很好，但解決問(wèn)題的專業(yè)性有待提高。
45878 佩德羅科斯塔
廣告彈窗有點(diǎn)多，影響了使用體驗(yàn)，希望能減少一些。
2025-03-23 22:04:42 推薦
伍思薇 ：連游戲截圖都看不了，非得注冊(cè)才能瀏覽，吃相難看。
泰特泰勒 ：可以瀏覽的內(nèi)容質(zhì)量很高，但很多頁(yè)面都有注冊(cè)提示，有點(diǎn)煩人。
30 蘇宸央
第一次使用這個(gè)平臺(tái)，感覺還不錯(cuò)。
2025-03-31 00:55:57 推薦
黃小黃 ：可以瀏覽的內(nèi)容有限，但整體體驗(yàn)還算流暢。
點(diǎn)水晶的小兵 ：廣告彈窗有點(diǎn)多，影響了使用體驗(yàn)，希望能減少一些。
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贏咖3官網(wǎng)登錄入口的云存檔功能至今沒上線，換手機(jī)直接丟進(jìn)度，心在滴血！
2025-03-06 19:37:13 推薦
大根仁 ：設(shè)計(jì)很專業(yè)，但很多功能都無(wú)法使用。
大衛(wèi)洛維 ：設(shè)計(jì)很簡(jiǎn)潔，但無(wú)法保存瀏覽記錄，有點(diǎn)不方便。