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來源：北京商報(bào)
作者：李秀梅
迅速成長的新能源車，正成為險(xiǎn)企的兵家必爭之地。根據(jù)各家年報(bào)及業(yè)績會披露，2024年人保財(cái)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)占比17.2%，承保數(shù)量超1159萬輛。2024年，太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)占車險(xiǎn)保費(fèi)比例17.03%，累計(jì)為超460萬車主提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
新能源汽車需求持續(xù)增長孕育出龐大的車險(xiǎn)潛在市場，但高出險(xiǎn)、高賠付率的行業(yè)特性，讓部分險(xiǎn)企也鎩羽而歸。車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧，新能源車險(xiǎn)兩頭難背后，如何優(yōu)化新能源車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制？行業(yè)有哪些探索？
讓險(xiǎn)企“又愛又恨”
“2024年太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)的整體合計(jì)保費(fèi)183.17億元，占全部車險(xiǎn)保費(fèi)17.03%，增速達(dá)到了48.55%?！薄?024年人保財(cái)險(xiǎn)承保新能源車1159.05萬輛，同比增長57.3%，承保數(shù)量占比11%，保費(fèi)收入508.57億元，同比增長58.7%，保費(fèi)占比17.2%?！?/p>
在剛剛過去的上市險(xiǎn)企業(yè)績發(fā)布會上，太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理陳輝、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤不約而同對媒體和分析師公布了其新能源車險(xiǎn)最新數(shù)據(jù)。
平安產(chǎn)險(xiǎn)方面并未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但同樣盯上了這一蛋糕。根據(jù)年報(bào)信息，平安產(chǎn)險(xiǎn)積極探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，不斷完善新能源專屬定價(jià)模型、理賠體系、客戶運(yùn)營體系，提升車險(xiǎn)盈利能力。
有需求才有市場，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)快速增長，得益于新能源汽車市場的持續(xù)擴(kuò)張。2024年，我國新能源汽車產(chǎn)、銷量分別達(dá)1288.8萬輛和1286.6萬輛，同比分別增長34.4%和35.5%。全國新能源汽車保有量已經(jīng)達(dá)到3140萬輛，占全國汽車總量的8.9%。
新能源車險(xiǎn)正成為各大財(cái)險(xiǎn)公司爭相布局的熱門險(xiǎn)種，不過，伴隨保費(fèi)一起增長的，還有保險(xiǎn)公司的綜合成本率?？梢哉f，新能源車險(xiǎn)讓險(xiǎn)企“又愛又恨”。
從各家險(xiǎn)企高管描述來看，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)承保利潤承壓，險(xiǎn)企在積極降成本。陳輝提到，新能源車險(xiǎn)經(jīng)營情況有所改善，2024年綜合成本率同比下降了4個(gè)百分點(diǎn)。
根據(jù)行業(yè)公布的數(shù)據(jù)，2024年，我國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。
長期以來，新能源車險(xiǎn)由于涉及三電保險(xiǎn)且保費(fèi)較高等特點(diǎn)，曾讓保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者倍感壓力，目前，新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、保險(xiǎn)公司叫虧”的現(xiàn)象依舊存在。盤古智庫高級研究員江瀚分析，從新能源車結(jié)構(gòu)來看，新能源車與傳統(tǒng)燃油車在構(gòu)造上存在顯著差異，尤其是三電系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）。三電系統(tǒng)的損壞維修成本高昂，且技術(shù)復(fù)雜，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍與傳統(tǒng)車險(xiǎn)有很大不同，這使得保險(xiǎn)公司在承保新能源車險(xiǎn)時(shí)，需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。其次，行業(yè)數(shù)據(jù)方面，新能源汽車數(shù)據(jù)更多掌握在主機(jī)廠，保險(xiǎn)公司缺乏足夠的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來精準(zhǔn)定價(jià)和評估風(fēng)險(xiǎn)。此外，新能源車的使用場景也與傳統(tǒng)燃油車有所不同，例如一些新能源車主要用于網(wǎng)約車運(yùn)營，這也增加了車輛的損耗和出險(xiǎn)概率。
對“拐點(diǎn)”的期盼
“在正常災(zāi)害水平、不發(fā)生重大政策變動(dòng)的情況下，車險(xiǎn)方面，公司的發(fā)展目標(biāo)是增速與市場同步，綜合成本率優(yōu)于去年同期，力爭達(dá)到96%以內(nèi)，其中新能源車險(xiǎn)綜合成本率力爭控制在100%以內(nèi)。”在業(yè)績會上，于澤大膽地提出，力爭將新能源車險(xiǎn)綜合成本率控制在100%以內(nèi)，也讓業(yè)內(nèi)看到了新能源車險(xiǎn)盈利的“拐點(diǎn)”。
不過，結(jié)合業(yè)內(nèi)現(xiàn)有數(shù)據(jù)和其他險(xiǎn)企高管表態(tài)來看，要想實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)盈利，還有很長一段路要走。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新能源車險(xiǎn)能否盈利，關(guān)鍵在于兩個(gè)力量的“匯合”：一是成本的可控化，二是風(fēng)控的精準(zhǔn)化。
只有當(dāng)理賠成本控制能力與定價(jià)能力逐步成熟，拐點(diǎn)才真正到來。從頭部險(xiǎn)企的動(dòng)作看，行業(yè)已經(jīng)開始邁入“成本率向下、費(fèi)率向市場”這一階段。陳輝提到，要對（新能源車險(xiǎn)）理賠的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、配件的價(jià)格以及出險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，與車企利用科技手段進(jìn)行實(shí)時(shí)的互通和互聯(lián)，來不斷降低新能源車的理賠成本，有效地提升相關(guān)維修的經(jīng)濟(jì)性。在費(fèi)率方面，于澤提到，行業(yè)政策上，已在降低維修成本、建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面有所破冰，下一步對自主定價(jià)系數(shù)擴(kuò)大抱有期待。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧預(yù)測，新能源車險(xiǎn)盈利“拐點(diǎn)”可能出現(xiàn)當(dāng)保險(xiǎn)公司能夠通過技術(shù)創(chuàng)新（如車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析）更精確地控制風(fēng)險(xiǎn)、降低賠付率時(shí)；也可能在新能源車普及程度大幅提高、市場規(guī)模效應(yīng)顯現(xiàn)之后。
交銀國際研報(bào)認(rèn)為，隨著時(shí)間推移，消費(fèi)者對新能源車的使用性能更為了解，駕駛行為更為熟練，出險(xiǎn)率有望呈下降趨勢，規(guī)模效應(yīng)也將進(jìn)一步凸顯；隨著維修業(yè)務(wù)市場化程度的提升以及配件供應(yīng)鏈體系的完善，新能源車維修成本也有望呈改善趨勢。賠付率的改善將帶來盈利能力的提升，新能源車險(xiǎn)有望成為車險(xiǎn)盈利的增長點(diǎn)。
新變量自動(dòng)駕駛
新能源車險(xiǎn)市場的另一變量則是自動(dòng)駕駛。
今年政府工作報(bào)告明確提出，大力發(fā)展智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車。多家車企近日發(fā)布了自己的智能駕駛系統(tǒng)，比亞迪宣布全系車型標(biāo)配高階智能駕駛系統(tǒng)；吉利推出基于AI“世界模型”等打造的“千里浩瀚”智駕系統(tǒng)……
曾幾何時(shí)，智駕還是高端車型的專屬配置。如今，越來越多的新能源車企將智駕系統(tǒng)引入更多車型。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，智能駕駛技術(shù)將促使新能源車險(xiǎn)迎來一場史無前例的變革，對車險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
2025年1月，金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出要主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛趨勢，統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險(xiǎn)經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。
于澤提到，一些頭部企業(yè)和人保財(cái)險(xiǎn)在L2（駕駛輔助，駕駛員需全程監(jiān)控駕駛）方面有一些合作，有一定的保費(fèi)收入，目前來看賠付率還可以。在產(chǎn)品儲備方面，人保財(cái)險(xiǎn)正在開發(fā)L3（有條件自動(dòng)駕駛，駕駛員在緊急情況時(shí)執(zhí)行接管）及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，提前布局未來智能駕駛技術(shù)升級所帶來的新型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)需求。
于澤表示，人保財(cái)險(xiǎn)和部分國內(nèi)自主品牌共同驗(yàn)證，使用智能駕駛后出險(xiǎn)率有小幅下降。但主要問題不在個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)，而是在OTA（Over-The-AirTechnology，可以理解為通過空中下載實(shí)現(xiàn)汽車軟件的遠(yuǎn)程管理）升級或系統(tǒng)故障帶來的群體性風(fēng)險(xiǎn)。智能駕駛?cè)允菨撛诘能囯U(xiǎn)增量市場。
太保產(chǎn)險(xiǎn)同樣透露其在智能駕駛方面提前進(jìn)行布局。陳輝表示：“新能源車險(xiǎn)方面，無論是公司還是行業(yè)，大家都在不斷地研究和考慮過程中。對于行業(yè)比較關(guān)心和關(guān)注的新能源車的智能駕駛方面，當(dāng)前市場還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求。公司已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，也將進(jìn)一步充實(shí)人才，為新能源車的發(fā)展貢獻(xiàn)太保力量?！?/p>
開元棋app官網(wǎng)進(jìn)入在哪下載安裝？開元棋app官網(wǎng)進(jìn)入好用嗎？
作者: 昨日成名 2025-03-26 20:34:24開元棋app官網(wǎng)進(jìn)入Android怎么安裝？
作者: 冥陽 2025-03-31 03:44:03
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3295 望平安
加載速度很快，幾乎沒有卡頓，尤其是在低網(wǎng)速環(huán)境下表現(xiàn)良好。
2025-03-15 17:59:57 推薦
七十七度七 ：平臺穩(wěn)定性一般，偶爾會出現(xiàn)小問題。
沒腳的鳥 ：設(shè)計(jì)很現(xiàn)代化，但有些功能對新手不太友好，希望能增加引導(dǎo)。
67 文苑舒蘭
為什么每次打開開元棋app官網(wǎng)進(jìn)入都要強(qiáng)制看5秒開屏廣告？用戶體驗(yàn)大打折扣！
2025-03-20 06:48:05 推薦
科倫之戀 ：平臺穩(wěn)定性不錯(cuò)，但偶爾會出現(xiàn)一些小問題，需要修復(fù)。
擺動(dòng)的小草 ：設(shè)計(jì)很現(xiàn)代化，但很多功能都無法使用，有點(diǎn)失望。
9344 不凡
連比賽統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都看不了，非要注冊才能瀏覽，吃相難看！
2025-03-16 08:55:58 推薦
唃廝羅 ：開元棋app官網(wǎng)進(jìn)入的APP夜間模式太暗，看白色比分牌差點(diǎn)閃瞎眼！
四磨年 ：我覺得這個(gè)加載速度很快，但注冊流程有點(diǎn)復(fù)雜。
710 云夢大貓
平臺搞的限時(shí)免費(fèi)活動(dòng)很良心，但總搶不到名額，懷疑是噱頭。
2025-03-21 22:37:00 推薦
老詡 ：技術(shù)支持團(tuán)隊(duì)很專業(yè)，問題解決效率高。
非語逐魂 ：有些游戲在開元棋app官網(wǎng)進(jìn)入上獨(dú)家首發(fā)，但玩到一半發(fā)現(xiàn)要額外付費(fèi)解鎖關(guān)卡，坑！
9748 發(fā)呆真好
可以瀏覽的內(nèi)容質(zhì)量很高，但很多頁面都有注冊提示，有點(diǎn)煩人。
2025-03-02 10:06:42 推薦
墨海藍(lán)冰 ：開元棋app官網(wǎng)進(jìn)入的界面設(shè)計(jì)美觀，但有些地方的配色有點(diǎn)刺眼。
酥酥在上 ：設(shè)計(jì)很簡潔，但無法保存喜歡的文章，有點(diǎn)不方便。