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金融對消費(fèi)的支持力度正持續(xù)加大。近期，多家金融機(jī)構(gòu)加力個人消費(fèi)貸款投放，同時，不少銀行提高了消費(fèi)貸產(chǎn)品的貸款額度并延長貸款期限。
權(quán)威專家指出，發(fā)展消費(fèi)金融需要發(fā)揮宏觀政策合力，讓居民能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，才能持續(xù)釋放消費(fèi)潛力，形成有效的消費(fèi)信貸需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)。同時，銀行也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過度內(nèi)卷，要可持續(xù)支持消費(fèi)金融發(fā)展。
金融支持有效消費(fèi)需求的力度不斷加大，要發(fā)揮政策合力
今年政府工作報告將“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求”列為十大任務(wù)之首，當(dāng)前我國宏觀調(diào)控思路更加注重促消費(fèi)，一系列金融支持政策陸續(xù)出臺實(shí)施。權(quán)威專家表示，我國金融支持消費(fèi)力度已經(jīng)不低，根本上還要發(fā)揮政策合力提振消費(fèi)。
專家指出，當(dāng)前，我國消費(fèi)貸對居民消費(fèi)的支持力度是比較強(qiáng)的。消費(fèi)貸規(guī)模處于較高水平。消費(fèi)貸覆蓋面明顯提升。
數(shù)據(jù)顯示，2024年末，我國不含住房貸款的個人消費(fèi)貸余額達(dá)21萬億元。市場專家指出，我國不含房貸的消費(fèi)貸款余額已超過美國的1.9萬億美元，但美國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中居民消費(fèi)比重遠(yuǎn)高于我國，且融資模式更為多元化，不完全依賴貸款。
同時，近年來，我國消費(fèi)金融的服務(wù)主體和產(chǎn)品類型進(jìn)一步豐富，除傳統(tǒng)銀行信用卡和各類消費(fèi)貸以外，汽車金融公司的車貸、消費(fèi)金融公司的大額消費(fèi)貸，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的現(xiàn)金貸等也很普及。
權(quán)威專家表示，發(fā)展消費(fèi)金融必須依托實(shí)實(shí)在在的消費(fèi)需求。當(dāng)前有效消費(fèi)需求偏弱，需要發(fā)揮宏觀政策合力，穩(wěn)住居民就業(yè)和收入，完善社會保障體系，讓居民能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，才能持續(xù)釋放消費(fèi)潛力，形成有效的消費(fèi)信貸需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)。
同時，金融支持消費(fèi)也要從供給端發(fā)力，專家指出，應(yīng)積極支持線上消費(fèi)、養(yǎng)老消費(fèi)、綠色消費(fèi)、智能消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)展，創(chuàng)造出更多的消費(fèi)場景和配套的消費(fèi)金融產(chǎn)品。
素喜智研高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，在低息環(huán)境下，不同機(jī)構(gòu)之間的額度、利率規(guī)則設(shè)定已無太大差別，后續(xù)優(yōu)質(zhì)消費(fèi)場景將是機(jī)構(gòu)重點(diǎn)考慮的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建議相關(guān)機(jī)構(gòu)可圍繞“以舊換新”“綠色消費(fèi)”等政策倡導(dǎo)方向，將自身資源稟賦與促進(jìn)消費(fèi)水平提升進(jìn)行充分結(jié)合，為推動消費(fèi)高質(zhì)量增長注入新動能。
消費(fèi)貸利率應(yīng)合理定價，兼顧支持消費(fèi)和銀行可持續(xù)經(jīng)營
近年來，隨著金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不斷加大，我國貸款利率明顯下降，消費(fèi)貸款利率也隨之下行，今年以來降幅更為明顯，有利于提升居民消費(fèi)能力。隨著金融機(jī)構(gòu)紛紛加碼個人消費(fèi)貸款投放力度，利率“卷”出新低，有的銀行消費(fèi)貸利率甚至降得比企業(yè)貸款、個人住房貸款利率還要低。
權(quán)威專家提醒，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)要基于有效消費(fèi)需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過度內(nèi)卷，應(yīng)兼顧支持消費(fèi)和銀行可持續(xù)經(jīng)營。
專家指出，銀行消費(fèi)貸定價要遵循商業(yè)可持續(xù)原則，兼顧金融支持消費(fèi)和銀行自身健康發(fā)展的目標(biāo)。銀行脫離真實(shí)消費(fèi)場景拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)可能累積風(fēng)險，一些客戶獲得低價消費(fèi)貸后可能違規(guī)改變用途，甚至“以貸養(yǎng)貸”，前些年就出現(xiàn)過消費(fèi)貸違規(guī)流向樓市、股市的現(xiàn)象，要避免通過價格戰(zhàn)搶奪存量客戶。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，消費(fèi)貸利率后續(xù)有進(jìn)一步下降的可能，但空間有限。一方面，目前部分銀行利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底線，未來大幅下調(diào)可能性較小。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好，貨幣政策趨于穩(wěn)健，市場利率中樞基本穩(wěn)定，也限制了利率進(jìn)一步下降的可能。
面對銀行在消費(fèi)貸市場上拼價格、搶份額，專家指出，這實(shí)質(zhì)上還是在切分現(xiàn)有的“蛋糕”，下一步需要努力把“蛋糕”做大，通過細(xì)分市場、差別化定價挖掘既有真實(shí)消費(fèi)需求、又有貸款償還能力的潛在增量客戶，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)貸款的覆蓋面。
消費(fèi)貸本質(zhì)上是通過舉債提前消費(fèi)，貸款最終是要償還的。業(yè)內(nèi)專家提醒，個人要根據(jù)自身財務(wù)狀況理性消費(fèi)，適度借貸。
專家指出，當(dāng)前我國有效需求不足、居民就業(yè)壓力較大、收入預(yù)期不穩(wěn)，居民部門杠桿率已經(jīng)與歐美發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體大體相當(dāng)，在國際上屬于較高水平。但如果居民家庭收入不能跟上，過度加杠桿消費(fèi)，既是對未來消費(fèi)需求的透支，也會增大家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)，還可能衍生消費(fèi)信貸資金用途改變等問題，最終是不可持續(xù)的。
“銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對借款人資質(zhì)的審核，如收入、信用記錄、負(fù)債率等，可以利用金融科技手段提升風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警能力。后續(xù)銀行需要優(yōu)化獲客渠道，降低獲客成本，通過差異化定價和隱形門檻篩選優(yōu)質(zhì)客戶，加強(qiáng)風(fēng)險管理，嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)，從而降低違約風(fēng)險。”中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為。
在發(fā)力消費(fèi)貸市場的同時，專家提醒，金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)風(fēng)險管理，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛認(rèn)為，擴(kuò)大內(nèi)需的一個重要領(lǐng)域是擴(kuò)大消費(fèi)，銀行發(fā)力消費(fèi)貸不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，因此，2025年消費(fèi)貸仍然是銀行重點(diǎn)發(fā)力的業(yè)務(wù)。但在此過程中，銀行需要做好客戶的準(zhǔn)入工作，滿足客戶合理的消費(fèi)信貸需求，同時要維護(hù)好良好的市場秩序，做好風(fēng)險管理。
曾剛指出，在推動消費(fèi)金融發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)風(fēng)險管理，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制，確保消費(fèi)金融政策的穩(wěn)健實(shí)施。銀行需在創(chuàng)新與合規(guī)之間找到平衡，提升經(jīng)營效率與服務(wù)水平。
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作者: 孫來也 2025-03-26 00:20:20
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424 顏涼雨
可以瀏覽的內(nèi)容有限，但整體體驗(yàn)還算流暢，沒有卡頓。
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我是王大龍 ：可以看到一些有趣的內(nèi)容，但很多功能需要注冊才能解鎖，有點(diǎn)不方便。
丹澤爾華盛頓 ：內(nèi)容分類很清晰，但有些分類下的內(nèi)容太少，希望能豐富一些。
758 檸檬酸土豆
設(shè)計很專業(yè)，但很多功能都無法使用，有點(diǎn)遺憾。
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一舉成神 ：可以看到一些優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，但很多頁面都有注冊彈窗，有點(diǎn)打擾。
拉杰庫馬爾古普塔 ：廣告彈窗可以少一些，或者提供關(guān)閉選項(xiàng)。
65 凱爾紐瓦切克
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2025-03-16 11:19:32 推薦
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67589 涼涼不加班
客服態(tài)度很好，但解決問題的專業(yè)性有待提高。
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王爺戴帽 ：我覺得這個內(nèi)容更新很及時，但注冊提示有點(diǎn)頻繁。
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53516 昊望南天
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2025-03-29 19:05:50 推薦
唉肥 ：彩票導(dǎo)師帶賺錢一對一的廣告彈窗有點(diǎn)多，影響了使用體驗(yàn)，希望能減少一些。
黑白鋒 ：注冊成功后，系統(tǒng)自動生成的密碼很安全，但有點(diǎn)難記，希望能提供修改選項(xiàng)。