鑫舟二號(hào)是針對(duì)理財(cái)師從“產(chǎn)品導(dǎo)向”的理財(cái)服務(wù)向“以服務(wù)為導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型時(shí)必備的家庭財(cái)務(wù)分析和服務(wù)推動(dòng)（銷售）軟件。 根據(jù)金融理財(cái)?shù)亩x：金融理財(cái)是一項(xiàng)綜合的金融專業(yè)服務(wù)。它是由專業(yè)的理財(cái)人員分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的目標(biāo)，然后為客戶制定出一個(gè)合理可操作的理財(cái)方案，使其滿足客戶人生不同階段的需求，并實(shí)現(xiàn)在財(cái)務(wù)上的自由、自主、和自在。 其中分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況是理財(cái)服務(wù)中必不可少的一個(gè)關(guān)鍵步驟，鑫舟二號(hào)在設(shè)計(jì)上盡量和目前的一些理財(cái)師認(rèn)證課程中的有關(guān)概念相一致，希望能為中國(guó)第一代的理財(cái)師提供一套有效的分析工具，同時(shí)也為其在客戶引導(dǎo)方面提供便利。 鑫舟二號(hào)是一個(gè)單機(jī)版的軟件，即可下載到每一臺(tái)個(gè)人電腦上，從而彌補(bǔ)了理財(cái)師對(duì)在線上使用一號(hào)對(duì)客戶資源保密問(wèn)題的擔(dān)憂。該軟件有以下特點(diǎn)和功能：

一級(jí)欄目包括三個(gè)方面： 客戶管理； 客戶財(cái)務(wù)狀況及目標(biāo)； 展示和分析結(jié)果。 客戶管理欄目： 包括： 客戶一覽 添加新客戶 修改客戶基本信息 刪除客戶 簡(jiǎn)潔的客戶信息管理模式，使理財(cái)師在保存客戶的信息后，在“客戶一覽”中可以輕易找到自己的客戶及其通訊方式和檔案建立時(shí)間。 客戶管理中還包括新添、修改、以及刪除功能，簡(jiǎn)單易行，一目了然。

客戶財(cái)務(wù)狀況和目標(biāo)是本軟件的一個(gè)重要欄目，包括： 客戶基本信息：包括了客戶基本的家庭情況，婚否，是否有子女，聯(lián)系方式等信息，同時(shí)客戶的姓名和出生日期是非常重要的信息。 子女信息及教育規(guī)劃： 包括了子女基本信息如：出生年月，性別，學(xué)程階段的信息輸入、修改和保存的功能；保存后自動(dòng)出現(xiàn)在子女信息表上。 同時(shí)根據(jù)每個(gè)孩子的學(xué)程階段，自動(dòng)出現(xiàn)未來(lái)的學(xué)程階段、可獨(dú)立輸入學(xué)習(xí)年數(shù)、學(xué)費(fèi)費(fèi)用及其增長(zhǎng)率，也可以通過(guò)參考數(shù)據(jù)庫(kù)自動(dòng)形成（包括國(guó)內(nèi)和國(guó)外的學(xué)費(fèi)，同樣可以在此基礎(chǔ)上進(jìn)行增減）； 如果孩子還尚未出生，可在學(xué)程階段中選擇“未出生”，即可規(guī)劃其未來(lái)的教育支出。壬辰期和生育支出可在“不固定收支欄目”中輸入。 在保存學(xué)費(fèi)規(guī)劃后，自動(dòng)形成單個(gè)孩子的每一個(gè)未來(lái)學(xué)程階段的學(xué)費(fèi)未來(lái)值和現(xiàn)值。 如果有多個(gè)子女的話，可以分別輸入，然后，分別出現(xiàn)在子女信息表上。用鼠標(biāo)可以分別選擇，進(jìn)行修改刪除的工作。 按“教育金現(xiàn)金流量示意圖”可顯示未來(lái)年數(shù)（第幾年）、客戶當(dāng)年的年齡、年份、不同孩子的當(dāng)年學(xué)費(fèi)和學(xué)程階段以及現(xiàn)金流量、和年教育金現(xiàn)金流，知道所有孩子完成學(xué)業(yè)。 可預(yù)設(shè)投資報(bào)酬率，計(jì)算出所有教育金支出的現(xiàn)值。 子女教育金規(guī)劃?rùn)谀坎粌H可以輸入每一個(gè)子女的個(gè)人信息還有他們未來(lái)每一個(gè)學(xué)程階段的學(xué)費(fèi)，以及所有子女在未來(lái)各個(gè)階段的現(xiàn)金流的情況。較為具體和直觀地表現(xiàn)了家庭在未來(lái)教育金方面的支出情況，同時(shí)還能體現(xiàn)出家庭在教育金支出的現(xiàn)值。

客戶收入信息： 客戶收入信息包括了客戶和配偶的收入的類型，輸入導(dǎo)向，每一個(gè)收入類型的具體情況，同時(shí)還出具了一份家庭未來(lái)收入的情況，到夫婦全部退休為止。 首先收入類型方面，根據(jù)中國(guó)稅法中的有關(guān)個(gè)人稅務(wù)方面的11種收入，先選擇收入類型，然后選擇輸入導(dǎo)向，可選擇稅前稅后，然后可以在收入類型表中自動(dòng)產(chǎn)生，并被要求添加增長(zhǎng)率（可分段處理收入增長(zhǎng)率），按添加自動(dòng)保存。 同時(shí)產(chǎn)生該項(xiàng)收入的起始年份和終止年份，以及年增長(zhǎng)率。 分別輸入不同項(xiàng)目的收入，并自動(dòng)形成每一個(gè)收入項(xiàng)目的具體稅前和稅后收入。 按配偶收入信息輸入，可同樣產(chǎn)生以上結(jié)果。 按“家庭年收入現(xiàn)金流模擬表”獲得客戶在退休前的所有年份的家庭總收入，年齡，夫婦各自的收入現(xiàn)金流匯總。 家庭收入信息最強(qiáng)大的功能在于鑫舟二號(hào)能在輸入導(dǎo)向中選擇任何一種收入類型，均可以計(jì)算出其稅后收入，同時(shí)，可以在輸入稅前收入增長(zhǎng)率后，得到稅后收入情況。 這些功能在EXCEL或其他工具中都無(wú)法如此直接地得到結(jié)論。同時(shí)，該軟件還能形成一個(gè)家庭收入現(xiàn)金流的匯總，讓客戶對(duì)家庭的收入情況有了一個(gè)更加清晰的了解。

客戶家庭年支出： 鑫舟二號(hào)軟件在客戶家庭支出方面采用了簡(jiǎn)單模式和高級(jí)選項(xiàng)兩種情況。前者是幫助理財(cái)師在初次面談時(shí)，可以簡(jiǎn)單采集客戶的一些基本支出，然后就能給客戶一個(gè)快速的分析；后者主要是幫助客戶詳細(xì)采集各類支出信息，然后得以較為詳細(xì)地對(duì)客戶的支出結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。兩種模式均可體現(xiàn)家庭目前的固定生活支出（即生活基本支出）。簡(jiǎn)單模式也可以幫助理財(cái)師在具體調(diào)整客戶目前的消費(fèi)狀況，模擬在降低消費(fèi)的情況下，客戶未來(lái)收入的實(shí)現(xiàn)情況，以體現(xiàn)目前消費(fèi)和未來(lái)目標(biāo)的關(guān)系。

客戶資產(chǎn)： 客戶資產(chǎn)包括了家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)、自用資產(chǎn)和投資性資產(chǎn)三大項(xiàng)。 其中，投資性資產(chǎn)作為客戶創(chuàng)造理財(cái)收入的重要資源，將出現(xiàn)在未來(lái)生涯模擬的計(jì)算。同時(shí)在家庭綜合財(cái)務(wù)分析中，不僅會(huì)出現(xiàn)家庭資產(chǎn)負(fù)債的分析，同時(shí)也將分別列出家庭所有資產(chǎn)和投資性資產(chǎn)的資產(chǎn)配置情況。

家庭財(cái)務(wù)保障現(xiàn)狀： 家庭財(cái)務(wù)保障現(xiàn)狀可以幫助理財(cái)師采集客戶家庭目前已有的保險(xiǎn)信息。 其中包括了保單的具體信息（產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)公司、保單號(hào)碼、保單類型起始年份、投保人、被保險(xiǎn)人、保障期限、保額、保費(fèi)、尚需繳納期限、是否分紅等），其中未來(lái)可能產(chǎn)生的現(xiàn)金流將出現(xiàn)在未來(lái)模擬生涯中）。

退休規(guī)劃： 退休規(guī)劃將采集客戶和配偶預(yù)備退休的年齡、各自的退休生活費(fèi)用、醫(yī)療支出、還有其他支出（均可設(shè)定是現(xiàn)值或未來(lái)值）；其中最值得稱道的是鑫舟二號(hào)植入了一個(gè)退休金的計(jì)算器， 可根據(jù)客戶參加工作日期，首次社保繳費(fèi)日期、首次繳費(fèi)時(shí)的基本工資、現(xiàn)在的基本工資、約估工資增長(zhǎng)率、上年全市/省平均工資等信息，可分別計(jì)算客戶和配偶未來(lái)的退休工資。 這些數(shù)據(jù)將進(jìn)入最后的未來(lái)生涯模擬分析中。

不固定收支（未來(lái)目標(biāo)） 不固定支出也即客戶未來(lái)除了教育金、退休金以外的各項(xiàng)重大支出和收入，這些支出也同樣體現(xiàn)了客戶家庭未來(lái)的生活品質(zhì)，并通過(guò)信息的采集對(duì)其進(jìn)行量化。不固定收入和支出的類別包括了：

不固定收入（包括了遺產(chǎn)或饋贈(zèng), 其他收入等子項(xiàng)目） 贍養(yǎng)支出、 醫(yī)療保健支出（退休前）、 旅游休閑支出、 婚姻生育支出（包括了結(jié)婚費(fèi)用、生育費(fèi)用等子項(xiàng)目）、 子女培育支出（教育金以外）， 住房支出（包括了購(gòu)房首付、裝修、維修等子項(xiàng)目） 私家車支出（包括了購(gòu)車收入和換車費(fèi)用等子項(xiàng)目） 以及理財(cái)師可自行填入的其他支出等。 用如此細(xì)分的目的主要是為了提醒理財(cái)師客戶可能有的各類支出，以防有所遺漏。以上項(xiàng)目均可以填入起始年份和終止年份、頻率和金額，以及現(xiàn)值和未來(lái)值的選擇，如果選擇現(xiàn)值的話，這些收支將按通貨膨脹率增長(zhǎng)，并出現(xiàn)在未來(lái)生涯模擬中。

貸款分?jǐn)? 貸款類別包括了房屋、車輛和其他的貸款類支出情況，其中包括了貸款的目標(biāo)用途（投資還是自用）、貸款金額、年息、起始時(shí)間、貸款期限、還款方式（等額本金或等額本息），添加后將自動(dòng)計(jì)算本息交付額度，出現(xiàn)在未來(lái)生涯模擬中。 這個(gè)部分的功能不僅能計(jì)算客戶現(xiàn)在已擁有的貸款額度，同時(shí)也能計(jì)算客戶未來(lái)的貸款負(fù)擔(dān)情況。

分析和展示： 分析和展示分為三大項(xiàng)：未來(lái)生涯模擬和展示、財(cái)務(wù)狀況分析、和保險(xiǎn)規(guī)劃。

未來(lái)生涯模擬和展示無(wú)疑是本軟件最重要的部分。 在這個(gè)部分， 前期輸入的所有信息都將在這里匯總，能通過(guò)電子表格明確無(wú)誤地展示客戶未來(lái)每一年各類收支的現(xiàn)金流狀況、凈現(xiàn)金流以及投資性資產(chǎn)的額度，同時(shí)計(jì)算出客戶實(shí)現(xiàn)其所有理財(cái)目標(biāo)所需的投資報(bào)酬率（也即內(nèi)部報(bào)酬率）。 在這里，可以自設(shè)通貨膨脹率和客戶的預(yù)壽年齡。同時(shí)，在這里將會(huì)用圖示的方式展示客戶投資性資產(chǎn)的走勢(shì)，如果客戶在退休前出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題，以及在退休后出現(xiàn)投資性資產(chǎn)為負(fù)的情況，在圖示中一目了然。 內(nèi)部報(bào)酬率在實(shí)際運(yùn)用中可能有明顯的缺憾，因?yàn)榭蛻粼?5歲后由于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的退化，很難再按照以前的投資組合進(jìn)行投資，為了彌補(bǔ)內(nèi)部報(bào)酬率在實(shí)際運(yùn)用中的不足，鑫舟二號(hào)還特設(shè)了預(yù)期投資報(bào)酬率的項(xiàng)目：即理財(cái)師可以根據(jù)客戶的實(shí)際需要，把客戶的投資階段分為三個(gè)階段，在退休前一般不會(huì)低于前面所計(jì)算出來(lái)的內(nèi)部報(bào)酬率，而后面的階段則可以按需要進(jìn)行預(yù)設(shè)，然后再度對(duì)此進(jìn)行演算和畫圖，這樣的話，能夠較為全面地制定客戶未來(lái)投資的所需報(bào)酬率。 綜合分析： 目前家庭財(cái)務(wù)狀況分析分為：家庭收入結(jié)構(gòu)分析、支出結(jié)構(gòu)分析、儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)分析、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析、以及綜合財(cái)務(wù)分析5大項(xiàng)。 家庭收入結(jié)構(gòu)分析能列出家庭目前主要的收入來(lái)源，收入種類，稅前和稅后的收入額度以及每項(xiàng)收入的占總收入的比例。 從中，理財(cái)師可以幫助客戶確定家庭的主要收入保護(hù)對(duì)象，以及收入的穩(wěn)定性情況。 家庭支出結(jié)構(gòu)分析能列出家庭的各項(xiàng)社會(huì)性支出、消費(fèi)性支出、理財(cái)性支出以及總支出的具體額度和占比情況。同時(shí)在分析說(shuō)明中，對(duì)客戶以上三項(xiàng)支出的比率進(jìn)行了具體的分析，并提出了相應(yīng)的安全邊界。 在家庭儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)方面，通過(guò)對(duì)生活儲(chǔ)蓄、理財(cái)儲(chǔ)蓄、以及儲(chǔ)蓄應(yīng)有方面的計(jì)算，以電子表格的形式體現(xiàn)各類儲(chǔ)蓄的情況。并計(jì)算自由儲(chǔ)蓄率和凈儲(chǔ)蓄率來(lái)顯示客戶目前的儲(chǔ)蓄高低狀況，以提醒客戶儲(chǔ)蓄和未來(lái)目標(biāo)之間的關(guān)系。 在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析中，主要功能包括： 通過(guò)流動(dòng)性資產(chǎn)比率來(lái)顯示客戶目前的流動(dòng)性狀況; 通過(guò)投資性資產(chǎn)比率顯示客戶目前投資性資產(chǎn)的高低，以顯示客戶是否需要調(diào)整目前消費(fèi)； 通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債比率和融資率以及自用資產(chǎn)負(fù)債比率顯示客戶的信用使用程度，支出客戶在信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)程度； 通過(guò)償付比率顯示客戶的資產(chǎn)和信貸規(guī)模之間的關(guān)系。 綜合類分析 綜合類分析是通過(guò)流動(dòng)比率來(lái)展示客戶的收入和消費(fèi)的關(guān)系，以幫助客戶了解目前在流動(dòng)性方面的狀況；通過(guò)財(cái)務(wù)分擔(dān)率來(lái)顯示客戶收入和信貸規(guī)模之間的關(guān)系；同時(shí)通過(guò)資產(chǎn)配置分別向客戶展示整體資產(chǎn)（總資產(chǎn)）和投資性資產(chǎn)的資產(chǎn)配置狀況，以確定客戶是否能獲得長(zhǎng)期而穩(wěn)定的投資回報(bào)以滿足人生不同階段的需求。

保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃由較為簡(jiǎn)單的生命價(jià)值法和較為負(fù)雜的遺屬需求法兩種方法組成。

生命價(jià)值法是通過(guò)對(duì)家庭主要成員未來(lái)收入的模擬，并減去其個(gè)人生活支出，得到其未來(lái)歷年的凈收入，并將其折現(xiàn)為現(xiàn)值，以示如果家庭失去該成員的收入，其家庭未來(lái)生活收入的缺口現(xiàn)值。家庭主要成員的個(gè)人支出占家庭總支出的比例，在“客戶家庭支出欄”中需要預(yù)先設(shè)定。 遺屬需求法是通過(guò)對(duì)客戶家庭未來(lái)支出的模擬，以顯示家庭在其主要成員的收入滅失后所帶來(lái)的資金缺口。 在這個(gè)部分中，該軟件允許理財(cái)師幫助客戶適當(dāng)調(diào)整發(fā)生保險(xiǎn)事故后的各類家庭目標(biāo)（包括教育金規(guī)劃，和其他各類不固定收支）。 其他功能： 鑫舟二號(hào)可以對(duì)一些重要的分析結(jié)果提供打印預(yù)覽、打印、和EXCEL導(dǎo)出。 該軟件注重軟件的實(shí)用性， 操作也非常簡(jiǎn)便，因此在其他功能上沒(méi)有太多的花哨。在系統(tǒng)方面可以修改使用ID和密碼，同時(shí)可以按理財(cái)師的需要改換界面風(fēng)格和顏色。界面共有5套界面可以更換。 為了在理財(cái)師和客戶進(jìn)行溝通時(shí)能更好地展示其購(gòu)房規(guī)劃中的一些計(jì)算結(jié)果，我們?cè)谲浖馓貏e加入了一套購(gòu)房計(jì)算器，其中包括：等額本息還款方式，等額本金還款方式、減少月供，縮短還款期限等計(jì)算器。 從以上軟件的各項(xiàng)功能來(lái)看，鑫舟二號(hào)是目前國(guó)內(nèi)最完整也是最先進(jìn)的理財(cái)規(guī)劃分析軟件。 同時(shí)，在軟件設(shè)計(jì)上，基本上蘊(yùn)含了兩個(gè)方面的用途，一是幫助理財(cái)師在收集客戶的簡(jiǎn)單信息之后，能立即幫助客戶進(jìn)行未來(lái)生涯的模擬，以促成金融理財(cái)服務(wù)的推廣和銷售，同時(shí)也大大提高了工作效率和專業(yè)度； 另一方面，該軟件在具體為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，則是目前最完整的理財(cái)規(guī)劃分析軟件。