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今年以來，大中型銀行負(fù)債端缺口持續(xù)顯現(xiàn)，存款面臨較大流失壓力。
為應(yīng)對負(fù)債端缺口，今年銀行顯著增加同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃。作為銀行主動(dòng)負(fù)債和流動(dòng)性管理的重要工具，2025年國有大行和股份行的同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃額度大幅提升。伴隨資金面偏緊，同業(yè)存單利率也明顯上升。業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，銀行存款同比增速近年來快速下降，各類存款面臨一定流失壓力，由此帶來銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，或?qū)⒃黾訉姓{(diào)整的壓力。
券商中國記者注意到，2025年以來上市銀行接受投資者調(diào)研活動(dòng)中，負(fù)債端管理是被普遍問及的話題之一。為此，大多數(shù)被調(diào)研的銀行高管紛紛表態(tài)，計(jì)劃在2025年持續(xù)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，壓降高成本存款，強(qiáng)化負(fù)債成本管控。
同業(yè)存單“量價(jià)齊升”
近期，國有大行、股份行制銀行2025年度同業(yè)存單計(jì)劃發(fā)行規(guī)模已陸續(xù)披露完畢，從銀行業(yè)整體來看，2025年同業(yè)存單計(jì)劃發(fā)行額度較2024年同期顯著增加。
券商中國記者據(jù)iFinD數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至3月23日，共有315家銀行披露了2025年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃（含美元同業(yè)存單），計(jì)劃發(fā)行總額度合計(jì)約為33.17萬億元。2024年同期，共有363家銀行公布了約27.37萬億元同業(yè)存單計(jì)劃額度。二者對比來看，2025年的計(jì)劃額度較上年同期激增約5.8萬億元，同比增幅超過20%。
分機(jī)構(gòu)類型來看，國有大行、股份行的計(jì)劃額度較2024年大幅提升，反映出大中型銀行通過加大同業(yè)負(fù)債的方式來補(bǔ)充資金缺口。據(jù)券商中國記者統(tǒng)計(jì)，國有大行2025年計(jì)劃額度約為10.82萬億元，股份行為10.19萬億元，計(jì)劃額度分別較上年增加約3.42萬億元和1.66萬億元，其中國有大行增幅達(dá)46%，股份行增幅19%。
具體機(jī)構(gòu)上，國有大行和股份行中除招商銀行及平安銀行外，同業(yè)存單發(fā)行額度明顯擴(kuò)大。其中，工商銀行2025年同業(yè)存單備案額度達(dá)2.2萬億元，較上一年大幅增加1萬億元。
除了備案額度的大幅提升，今年以來銀行同業(yè)存單的實(shí)際發(fā)行額度也較上年也同期增多。Wind數(shù)據(jù)顯示，截至3月23日，今年同業(yè)存單發(fā)行量為7.47萬億元，同比增長約8%。
值得注意的是，伴隨資金面緊張情況持續(xù)，銀行同業(yè)存單的發(fā)行利率也顯著走高。以3月17日至3月23日這周為例，Wind數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)周同業(yè)存單發(fā)行總額達(dá)11280.9億元，加權(quán)平均發(fā)行利率為1.9835%，盡管較上周有所回落，但仍較2025年初首周加權(quán)平均發(fā)行利率上升近32個(gè)基點(diǎn)（BP）。
中國銀河證券分析師張一緯認(rèn)為，同業(yè)存單備案額度提升反映年初部分銀行存款增長或存在壓力，尤其是國有大行。預(yù)計(jì)受2024年以來叫?！笆止ぱa(bǔ)息”、非銀同業(yè)活期存款利率自律機(jī)制調(diào)整，以及存款掛牌利率多次調(diào)降影響較多。短期內(nèi)通過增加同業(yè)存單發(fā)行補(bǔ)充流動(dòng)性缺口。
東吳證券研報(bào)認(rèn)為，同業(yè)存單發(fā)行利率與政策利率間利差超季節(jié)性上行，表明銀行負(fù)債端缺口較大導(dǎo)致流動(dòng)性緊張。從季度內(nèi)走勢來看，今年一季度利率整體呈上升趨勢。從期限角度，短端利率上行更顯著，反映短期流動(dòng)性緊張壓力。
大行負(fù)債壓力增大
事實(shí)上，由于近年來我國商業(yè)銀行凈息差持續(xù)縮窄，截至2024年末已降至1.52%的歷史低位。為降低銀行整體負(fù)債成本，去年以來監(jiān)管引導(dǎo)整頓“手工補(bǔ)息”和同業(yè)存款，疊加銀行多輪下調(diào)存款利率，導(dǎo)致銀行面臨較大存款流失壓力。
數(shù)據(jù)顯示，自去年10月以來，人民幣存款的同比增速連續(xù)4個(gè)月下滑。由于去年高基數(shù)影響，今年1月的存款增速降至5.8%的低位。今年2月，居民存款增加6100億元，較去年同期少增2.59萬億元；企業(yè)存款下降8940億元，較去年同期少減2.1萬億元。
國信證券近日發(fā)布研報(bào)指出，從資產(chǎn)端因素來看，在中小企業(yè)和個(gè)人信貸需求疲軟的情況下，大行承擔(dān)的貸款投放任務(wù)更重，所以大行存差（指存款余額與貸款余額的差額）大幅收窄；年初以來政府債券大規(guī)模發(fā)行，大行是政府債券一級市場的主要參與者，進(jìn)一步加劇了負(fù)債缺口困境。
國盛證券分析師楊業(yè)偉認(rèn)為，較高的資金價(jià)格將壓縮銀行凈息差，給銀行帶來盈利壓力，同時(shí)較高的資金價(jià)格和負(fù)債成本可能抑制信貸的投放，從而可能減緩經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的節(jié)奏。而有效緩解大行負(fù)債缺口，仍需依賴央行貨幣寬松。
多舉措壓降負(fù)債成本
2025年，為應(yīng)對凈息差持續(xù)收窄，上市銀行除了在信貸領(lǐng)域“靠前發(fā)力”以外，在負(fù)債端的精細(xì)化管理，持續(xù)降低存款成本已是行業(yè)共識。
券商中國記者注意到，2025年以來，上市銀行在接待投資者調(diào)研時(shí)屢屢提及“負(fù)債端管理”“優(yōu)化負(fù)債成本”等關(guān)鍵詞。近日，交通銀行、平安銀行等機(jī)構(gòu)高管在2024年業(yè)績說明會(huì)中，也分別闡述了對負(fù)債端管理的思路。
總體來看，面對息差持續(xù)承壓與市場競爭加劇的挑戰(zhàn)，2025年上市銀行在負(fù)債端管理中展現(xiàn)出顯著的共性策略：以優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)為核心，強(qiáng)化低成本資金吸收，靈活調(diào)整定價(jià)策略。均圍繞“控成本、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)規(guī)模”來展開。
3月21日，交通銀行副行長周萬阜在業(yè)績說明會(huì)上表示，展望2025年，銀行凈息差在短期內(nèi)仍面臨一定下行壓力。在負(fù)債端，受外部環(huán)境變化及客戶偏好等因素共同影響，當(dāng)前存款結(jié)構(gòu)依然延續(xù)了定期化、長期化趨勢，一定程度上延緩了整體存款平均成本率下行。
對于2025年凈息差管理，交行副行長顧斌表示，交行在負(fù)債端加大結(jié)構(gòu)優(yōu)化力度，做強(qiáng)存量客戶黏性、做大增量客群范圍、做優(yōu)活期資金引流、做好支付結(jié)算體系建設(shè)，大力拓展低成本負(fù)債，著力提升結(jié)算資金留存；強(qiáng)化存款成本精細(xì)化管理，持續(xù)壓降負(fù)債成本。
近日，平安銀行2024年業(yè)績說明會(huì)也回應(yīng)了負(fù)債端的問題。展望2025年，平安銀行高管表示，該行將聚焦引導(dǎo)吸收低成本存款，管控高成本存款，靈活調(diào)整外幣資金吸收策略，敏捷擺布存款與同業(yè)負(fù)債吸收節(jié)奏，全力控制和降低整體負(fù)債成本。
此外，一些上市銀行在今年投資者調(diào)研中回應(yīng)負(fù)債端問題時(shí)均表示，要?jiǎng)討B(tài)利率管控，以適應(yīng)市場變化。此外，部分中小銀行通過代發(fā)工資、社保服務(wù)等場景，吸引低成本資金。
例如，上海銀行表示，推動(dòng)長期限存款向中短期轉(zhuǎn)化，結(jié)合市場利率變化動(dòng)態(tài)調(diào)整存款定價(jià)策略，實(shí)現(xiàn)付息率下行。蘇農(nóng)銀行指出，隨著利率市場化改革深化，“存款利率定價(jià)敏感性不斷增強(qiáng)”，輔以期限結(jié)構(gòu)調(diào)整，預(yù)計(jì)存款成本與效益將更好平衡。
長沙銀行在回應(yīng)投資者時(shí)表示，該行通過“代發(fā)工資、網(wǎng)點(diǎn)社區(qū)化、財(cái)富管理”三大策略吸引低成本資金，同時(shí)“調(diào)降存款執(zhí)行利率上限”直接管控成本。渝農(nóng)商行表示，該行結(jié)合商戶系統(tǒng)、社保服務(wù)、工資代發(fā)等場景拓展存款來源。上海銀行表示，通過提高代發(fā)、養(yǎng)老獲客能級，通過結(jié)算體系建設(shè)提升資金留存占比。
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75 三寸沈香
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