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摘 要
低利率環(huán)境下，年輕一代更需掌握金融知識，通過投資組合收益，來跑贏通貨膨脹，實現(xiàn)養(yǎng)老金儲備。專家建議，可遵循“四六比例”，即60%投資權(quán)益類產(chǎn)品，40%用于固定收益類投資
文|楊芮 丁艷
編輯|袁滿
全球養(yǎng)老金缺口正成為最嚴(yán)峻的經(jīng)濟挑戰(zhàn)之一。近日，安聯(lián)集團發(fā)布的《2025年安聯(lián)全球養(yǎng)老金報告》（下稱《報告》）顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。
人口老齡化加速、勞動力減少與低利率環(huán)境三重壓力下，傳統(tǒng)現(xiàn)收現(xiàn)付制挑戰(zhàn)重重。從德國延遲退休到新加坡公積金改革，各國正探索能夠解決養(yǎng)老問題的創(chuàng)新方案，能否跑贏老齡化曲線？
據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，到2050年，全球65歲及以上人口將從8.57億人激增至15.78億人，幾乎翻一番。各地區(qū)老年撫養(yǎng)比將顯著增加，尤其是新興市場，如中國香港、中國臺灣和沙特阿拉伯等地區(qū)，老年撫養(yǎng)比未來25年將增加近兩倍。
圖片來源：《2025年安聯(lián)全球養(yǎng)老金報告》另據(jù)1月17日國新辦新聞發(fā)布會披露，2024年末，中國60歲及以上人口達到31031萬人，首次突破3億人，占全國人口的22.0%，65歲及以上人口22023萬人，占全國人口的15.6%。
上述《報告》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如今的現(xiàn)收現(xiàn)付籌資養(yǎng)老金制度（勞動力人口繳費用于支付現(xiàn)有退休人員養(yǎng)老金）將面臨巨大挑戰(zhàn)。勞動力人口相對減少，繳費人數(shù)不足，而領(lǐng)取養(yǎng)老金的退休人員增多，導(dǎo)致養(yǎng)老金收支失衡，難以維持長期財務(wù)可持續(xù)性，像日本、希臘、意大利等國家，人口老齡化程度高，公共養(yǎng)老支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP， Gross Domestic Product）的比例較高，給財政帶來了沉重壓力。盡管一些國家因移民流入暫時緩解了養(yǎng)老壓力，但從長遠(yuǎn)看，移民的穩(wěn)定性存疑，養(yǎng)老金可持續(xù)性存疑。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，推動養(yǎng)老制度從負(fù)債型向資產(chǎn)型轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的現(xiàn)收現(xiàn)付制（即DB型）屬于一種負(fù)債型制度，隱性債務(wù)非常大，其隱性債務(wù)規(guī)模在很多國家相當(dāng)于一年甚至兩三年的GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）。如果轉(zhuǎn)型為資產(chǎn)型制度，這些隱性債務(wù)將成為轉(zhuǎn)型成本，當(dāng)前建立資產(chǎn)型制度條件已逐漸具備。
51萬億美元缺口下，
“Z世代”需提前儲蓄
“年輕人不愛交養(yǎng)老金怎么辦？”
3月25日，在2025年博鰲亞洲論壇年會上，原中國銀保監(jiān)會主席郭樹清回應(yīng)媒體稱，“年輕人不養(yǎng)老嗎？要考慮長遠(yuǎn)，不能只顧眼前?！?/p>
上述《報告》中提出養(yǎng)老金儲蓄缺口（PSG， Pension Savings Gap）概念，指保障老年得體生活水平所需退休年收入現(xiàn)值與當(dāng)前養(yǎng)老金資產(chǎn)及未來繳費現(xiàn)值總和的差額。按計算，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。
以歐元區(qū)為例，“Z世代”（又稱“網(wǎng)絡(luò)世代”或“互聯(lián)網(wǎng)世代”，通常指1995年至2009年出生的一代人）若要達到與嬰兒潮一代相當(dāng)?shù)慕鹑谫Y產(chǎn)水平，在假設(shè)投資組合名義年回報率為3.5%、儲蓄率為10%的情況下，工作生涯中積累的金融資產(chǎn)價值僅為可支配收入的455%，遠(yuǎn)低于嬰兒潮一代退休時金融資產(chǎn)價值占最近可支配收入的567%。
若要縮小差距，“Z世代”儲蓄率需提升至12.5%，平均每年需多儲蓄1990歐元。若不提前規(guī)劃養(yǎng)老、提高儲蓄率，年輕一代退休后生活水平將受影響，凸顯養(yǎng)老規(guī)劃緊迫性。
圖片來源：《2025年安聯(lián)全球養(yǎng)老金報告》從中國情況來看，據(jù)人社部公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，我國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)超10.75億，社?；鹂偸杖氤?.1萬億，支出5.6萬億，結(jié)余達8.8萬億。另據(jù)財政部資產(chǎn)管理司司長侯俊明2024年初透露，截至2023年底，全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余已接近6萬億元。
富達國際聯(lián)合螞蟻財富，曾在中國做了一個樣本容量近3萬人的調(diào)查，結(jié)論顯示：對于35歲以下的年輕一代，希望過上舒適的養(yǎng)老生活，在不考慮投資的基礎(chǔ)上，至少需要163萬元儲蓄資金。其中22%的人認(rèn)為，擁有100萬-200萬元就可以；18%的人認(rèn)為100萬元以下也不是不可以接受；但同時也有6%的人認(rèn)為，700萬元才能起步。
在如何規(guī)劃養(yǎng)老方面，1994年，麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉?班根曾提出“4%原則”，邏輯是只要總資產(chǎn)組合每年產(chǎn)生的收益超過4%，那么每年從退休金中提取不超過4.2%的金額用來支付生活所需，直到去世退休金亦會有結(jié)余。
清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正建議，普通居民投資可以遵循“四六比例”，即60%去投資權(quán)益類產(chǎn)品，40%用于固定收益類投資，建議一定要做一個投資組合，若希望能夠跑贏通貨膨脹，一定要把適當(dāng)?shù)谋壤旁跈?quán)益類投資上。對于大多數(shù)消費者來說，指數(shù)類基金是很好的選擇?！拔覀冋娴牟唤ㄗh退休老人自己去盯盤、買債券、買股票，建議一定要做一個投資組合，可以買一個指數(shù)基金，部分排名前十的指數(shù)基金從成立以來的年化收益率都在8%以上?！?/p>
在利率較低的經(jīng)濟環(huán)境下，年輕一代若缺乏金融知識，難以應(yīng)對復(fù)雜金融市場，無法實現(xiàn)資產(chǎn)合理配置，會直接影響未來養(yǎng)老水平。對于“Z世代”而言，更早的開始進行資本積累，如積極參與個人養(yǎng)老第三支柱、配置個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，才能更早積累到足夠的儲蓄，維持退休后的生活水平。
延遲退休是長遠(yuǎn)之計？
上述《報告》顯示，71個國家/地區(qū)的2024年安聯(lián)養(yǎng)老金指數(shù)（API，Allianz Pension Index）平均得分為3.7，這也表明全球養(yǎng)老金制度需要進一步改革，以平衡可持續(xù)性和充足性。安聯(lián)養(yǎng)老金指數(shù)基于起點、可持續(xù)性和充足性這三個分項指數(shù)，考慮40個參數(shù)。
具體來看，在所有國家/地區(qū)中，丹麥擁有準(zhǔn)備最充分的養(yǎng)老金制度，總體得分為2.3，而斯里蘭卡對進一步養(yǎng)老金改革的需求相對最強，得分為5.0。然而，沒有一個國家/地區(qū)在所有三個分項指數(shù)中均名列前茅。在養(yǎng)老金制度應(yīng)對更廣泛意義上的人口變化而準(zhǔn)備相對充分的十個國家/地區(qū)中，從各分項指數(shù)而言，僅丹麥和瑞典的改革壓力最小。
此外，阿拉伯聯(lián)合酋長國的起點分項指數(shù)得分排名靠前，為2.3，這要歸功于其相對年輕的人口；印度尼西亞、丹麥和保加利亞的可持續(xù)性分項指數(shù)得分表現(xiàn)最佳，該分項指數(shù)評估養(yǎng)老金制度在緩沖人口變化影響方面的準(zhǔn)備充分程度。另外，丹麥、荷蘭和新西蘭的充足性分項指數(shù)得分排名最高，該分項指數(shù)評估養(yǎng)老金制度能否為老年人提供充足的生活水平。
延遲退休是否長遠(yuǎn)之計？
從全球范圍來看，延遲退休在養(yǎng)老金制度改革中備受關(guān)注?！秷蟾妗费舆t退休使得勞動者在勞動力市場的停留時間延長，工作年限增加，相應(yīng)地繳納養(yǎng)老金的時間也更長，增加了養(yǎng)老金的繳費積累，增強了養(yǎng)老金的資金儲備。并且資金支出的時間減少，有助于緩解養(yǎng)老金收支不平衡的問題。
但現(xiàn)實中，許多國家年長工人在勞動力市場面臨年齡歧視，失業(yè)風(fēng)險高且失業(yè)時間更長，延遲退休可能導(dǎo)致其退休前失業(yè)時間延長、無法持續(xù)繳納養(yǎng)老金、養(yǎng)老金水平降低。一些國家嚴(yán)格排除進一步延遲退休年齡的可能性，在推行延遲退休政策時遇到較大阻力。雖面臨挑戰(zhàn)，但從長遠(yuǎn)保障養(yǎng)老金制度可持續(xù)性及應(yīng)對人口老齡化角度出發(fā)，延遲退休是必要且具有長遠(yuǎn)意義的舉措。
從一些國家經(jīng)驗來看，《報告》建議，完善延遲退休制度，可不規(guī)定法定退休年齡，而是設(shè)置參考年齡，達到參考年齡即可滿足領(lǐng)取國家養(yǎng)老金或資本融資全額養(yǎng)老金。還可引入靈活的年齡過渡通道，允許勞動者在一定范圍內(nèi)自主選擇退休時間，并根據(jù)退休時間的早晚調(diào)整養(yǎng)老金待遇，例如，葡萄牙在預(yù)期壽命減少的特殊時期（新冠疫情期間），允許適當(dāng)降低退休年齡，增加政策的靈活性和適應(yīng)性，提高人們對延遲退休的接受度。
當(dāng)前，中國延遲退休制度已正式啟動。2024年9月13日，全國人大常委會會議表決通過了《關(guān)于實施漸進式延遲法定退休年齡的決定》，從2025年1月1日起，用15年時間，逐步將男職工的法定退休年齡從原60周歲延遲到63周歲，將女職工的法定退休年齡從原50周歲、55周歲，分別延遲至55周歲、58周歲。
這是中國職工法定退休年齡70多年來的首次調(diào)整。2024年9月13日下午，人力資源和社會保障部部長王曉萍在全國人大常委會辦公廳舉行的新聞發(fā)布會上表示，“延遲法定退休年齡，立足我國發(fā)展實際，充分考慮社會關(guān)切，體現(xiàn)自愿、彈性的原則，采取漸進的方式?！?/p>
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作者: 龍駒 2025-03-26 06:54:25
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