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來源：每財網(wǎng)
天津銀行盈利增速一路下滑。
文/每日財報 張恒
近日，天津銀行打響了城商行2024年報“第一槍”，作為第一家率先披露業(yè)績的銀行，卻未能開一個好頭。
縱覽整份“考卷”，資產(chǎn)規(guī)模方面，天津銀行去年總資產(chǎn)增速超兩位數(shù)增長，距離萬億規(guī)模還有一段距離。截至2024年末，天津銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)9259.94億元，較2023年末增長10.1%。
核心經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)上，去年全年該行營業(yè)收入167.09億元，僅同比增長1.5%；歸母凈利潤38.02億元，僅增長了1.1%。
可以發(fā)現(xiàn)，天津銀行創(chuàng)收能力在經(jīng)歷過2022年重創(chuàng)后（當(dāng)年營收同比下滑近11%），目前依舊處在恢復(fù)期，比2021年營收還要少了9.85億元。而盈利能力則是持續(xù)羸弱，這一點可以從其歸母凈利增速持續(xù)下行得到印證，先是從2022年的11.54%降至2023年末的5.47%，再降至如今的1.1%。
事實上，近些年，天津銀行業(yè)績波動較大且在原地徘徊。與其他直轄市培養(yǎng)的城商行相比，天津銀行與這三家同級別的城商行差距越拉越遠(yuǎn)，北京銀行和上海銀行總體量早已邁入“萬億俱樂部”，天津銀行目前還難以匹及。
雖然資產(chǎn)規(guī)模暫時要優(yōu)于重慶銀行（截至2024年末總資產(chǎn)為8566.42億元），但盈利能力卻遠(yuǎn)不如后者。根據(jù)重慶銀行最新披露的2024年報數(shù)據(jù)，去年重慶銀行實現(xiàn)凈利潤55.21億元，同比增長5.59%，不僅比天津銀行高出超17個億的利潤，而且凈利增速也高出不少。
下半年營收凈利大縮水，
盈利能力待提升
《每日財報》對比天津銀行2024年中報和全年年報時發(fā)現(xiàn)，該行在去年上半年之時業(yè)績保持著不錯的增長勢頭，但到了下半年業(yè)績“拖了后腿”。
財報顯示，截至2024年6月末，天津銀行實現(xiàn)營收87.57億元，同比增長7.7%；實現(xiàn)歸母凈利潤19.66億元，同比暴漲135.8%。
由此計算得知，2024年下半年天津銀行取得的營收為79.52億元，較2023年同期的83.24億元下降了4.47%；歸母凈利為18.36億元，較上年同期的29.26億元大幅減少了37.25%。也就是說，去年下半年的六個月里，該行營收凈利雙雙出現(xiàn)“縮水”，尤其是凈利潤暴跌，拖累了全年業(yè)績增長。
拆分營收結(jié)構(gòu)來看：
首先是在以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)利差為代表的凈利息收入上，去年天津銀行表現(xiàn)差強人意，僅錄得113.14億元的收益，相較于2023年114.2億規(guī)模微降了0.9%，同時所占總營收的比重由69.4%降至67.71%。主要是受到凈息差持續(xù)收縮的影響，2024年末僅為1.47%，同比下滑18bp，但仍高于監(jiān)管公布的城商行去年末1.38%凈息差平均水平。
銀行中收業(yè)務(wù)承壓的背景下，天津銀行卻表現(xiàn)得還不錯。全年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入16.79億元，相較于2023年對應(yīng)的15.7億元水平同比增長了6.9%，占當(dāng)期總營收的比重為10.05%，同比小幅提升了0.51個百分點。
再來看投資收益方面，去年該行錄得投資收益總額為26.01億元，同比下降11.1%，占比總營收的15.57%，較上一年度同期的17.78%壓降了2.21個百分點，主要是由于天津銀行主動優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，壓降資產(chǎn)管理計劃、信托計劃等非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)投資，相應(yīng)投資收益減少所致。
不難發(fā)現(xiàn)，天津銀行去年取得的成績有喜有憂，而之所以最后該行營收能夠?qū)崿F(xiàn)正增長，主要得益于交易凈損益、終止確認(rèn)以攤余成本計量的金融資產(chǎn)收益所提供的助力。
財報數(shù)據(jù)顯示，2024年天津銀行實現(xiàn)交易凈損益10.12億元，同比增長180.6%；實現(xiàn)終止確認(rèn)以攤余成本計量的金融資產(chǎn)收益2.46億元，同比暴漲700.6%。
值得注意的是，其他收入、利得或損失對天津銀行總營收的影響度很低，但在2024年卻出現(xiàn)了較大滑坡，該數(shù)值直接由去年盈利轉(zhuǎn)為虧損，為-1.45億元，較2023年同期的1.48億元大跌198%。主要原因在于天津銀行在2023年其他收入部分有一筆2.04億元政府補助，而到了2024年則降為僅有的360.6萬元，成為其他收入、利得或損失的主要下降推手。
最后來看利潤減項，其中，2024年天津銀行營業(yè)支出為49.42億元，較上一年增長1.53億元，主要是職工薪酬費用增加1.57億元所致。薪酬的上升也造成該行去年成本收入比率（扣除稅金及附加），由上年的27.68%上升為2024年的28.23%，上漲了0.55個百分點。
同期天津銀行計提了75.83億元減值損失，較上年同期減少1.87億元，同比降幅2.4%，主要是由于該行聚焦“強清收”和“精管理”，提速不良資產(chǎn)清收處置，導(dǎo)致資產(chǎn)減值損失同比減少。而與此形成反向?qū)Ρ鹊氖窃撔腥ツ甑膿軅涓采w率并未減少，為169.21%，相較于2023年年末的167.86%上升了1.35個百分點。
受營業(yè)支出、減值損失“一增一減”影響下，2024年天津銀行最終稅前利潤同比增長了7.2%至42.03億元。而由于稅前利潤增加，2024年該行所得稅費用大漲，為3.74億元，較上年同期增加2.21億元，同比增幅144.1%，以致最后歸母凈利僅增長了1.1%。
因此，從上述分析來看，天津銀行在2024年雖取得了一定的經(jīng)營成效，但有些財務(wù)指標(biāo)與2023年對比，仍還有不少優(yōu)化進(jìn)步的空間。
資產(chǎn)規(guī)模連續(xù)兩年兩位增速，
個貸質(zhì)量風(fēng)險敞口暴露
正如我們開篇所提到的，去年天津銀行資產(chǎn)規(guī)模取得了兩位數(shù)增長，截至2024年末資產(chǎn)總額達(dá)9259.94億元，較上年末增長10.1%；負(fù)債總額8565.84億元，較上年末增長10.4%。其中，各項存、貸款余額分別為5009.57億元、4407.79億元，分別較上年末增長11.2%、11.3%。各項貸款余額排名天津市地方法人金融機構(gòu)第一；單位存款總量排名天津市第一。
拉長周期來看，2019年-2023年，天津銀行資產(chǎn)增速逐年增長，期間增幅分別為1.53%、2.74%、4.67%、5.72%及10.5%。
也就是說，2023年和2024年是該行近些年來資產(chǎn)規(guī)模增長最快的時期，連續(xù)兩年增速直接突破了兩位數(shù)。這在整個銀行資產(chǎn)增長壓力越來越逼仄的環(huán)境下，天津銀行資產(chǎn)規(guī)模增速還能保持兩位數(shù)增長，可謂尤為不易。
不過，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，去年天津銀行改善并不明顯，截至2024年末，其不良貸款率為1.68%，較上年末增加了0.01個百分點；不良貸款余額為76.1億元，較上年末增加了7.9億元。
橫向?qū)Ρ葋砜矗旖蜚y行近三年資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)的跡象越來越明顯，不良率持續(xù)得到很好的壓降。歷年財報數(shù)據(jù)顯示，2021年末之時，其不良率還高達(dá)2.41%，隨后在2022年下降至1.81%，而2023年則又降至1.67%，但到了2024年則并沒有進(jìn)一步優(yōu)化，反而還有所小幅度上升。
根據(jù)國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年四季度末，全國城商行的不良貸款率為1.76%。可見，雖然去年天津銀行不良貸款率無多大改善，但與行業(yè)均值水平來做對比，則還是具有一定競爭優(yōu)勢，低于同業(yè)平均水平0.08個百分點。
拆分貸款結(jié)構(gòu)來看，去年天津銀行不良率之所以壓降幅度不大，是與個人貸款質(zhì)量風(fēng)險加劇有關(guān)。
數(shù)據(jù)顯示，2024年天津銀行公司貸款不良余額達(dá)48.51億元，較上年末增加了7.54億元，占總不良貸款余額的比重由60.1%增長至63.7%，但即便如此，該業(yè)務(wù)的不良貸款率卻有明顯的壓降，為1.45%，較年初壓降了0.04個百分點，反應(yīng)出天津銀行在對公貸款上風(fēng)險把控較強。
與之相反的是，去年該行個人貸款不良余額和不良率卻是雙增，分別達(dá)27.59億元、2.84%，較年初分別增長了0.4億元、0.38個百分點。其中，個人經(jīng)營類貸款和住房按揭貸款不良貸款率全都上升，僅有個人消費貸款是下降的，分別為1.83%、4.88%、1.55%，同比變動情況分別為-0.48pct、+1.22pct、+0.62pct。
除了顯性的不良貸款問題，天津銀行的潛在風(fēng)險也在增長。截至2024年末，其關(guān)注貸款余額為151.65億元，相較于上年同期的123.08億元大幅增長了23.2%，同時關(guān)注貸款率由同期的3.02%上漲了0.32個百分點至3.34%，意味著天津銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下行風(fēng)險猶存。
總體來說，天津銀行所交2024年“考卷”，看似不少規(guī)模性指標(biāo)實現(xiàn)了較為顯著性增長，背后實則凸顯了兩大挑戰(zhàn)：業(yè)績增長較為乏力，資產(chǎn)質(zhì)量所面臨的真實風(fēng)險隱患也有所加劇，這對天津銀行來說挑戰(zhàn)不可謂不大。
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作者: 涂正偉 2025-03-30 07:20:47
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63941 蔡宗原
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