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來源：證券之星
臨近一季度末，A股上市銀行年報相繼披露，渝農(nóng)商行（601077.SH）作為重慶本土規(guī)模最大的銀行，最新資產(chǎn)規(guī)模超1.5萬億，業(yè)績數(shù)據(jù)也有所回暖，但細(xì)看部分?jǐn)?shù)據(jù)指標(biāo)仍存隱憂。
證券之星注意到，截至2024年末，渝農(nóng)商行不良貸款率1.18%，較上年底下降0.01個百分點(diǎn)，但較去年三季報末時不良率1.17%略有上??；撥備覆蓋率也較上年底出現(xiàn)下降，同時關(guān)注類貸款余額較上年底也增加了近28億元。
此外，在凈息差、手續(xù)費(fèi)傭金收入、以及內(nèi)部人事等多方面也問題頻出，一度引發(fā)市場廣泛關(guān)注。
01．凈息差持續(xù)收窄，利息收入承壓
凈息差作為衡量銀行盈利能力的關(guān)鍵指標(biāo)，反映了銀行利息收入與利息支出之間的差額。年年報顯示，2024年，渝農(nóng)商行凈息差為1.61%，同比下降12個基點(diǎn) 。
這一數(shù)據(jù)背后，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利、市場利率下行等多重因素對資產(chǎn)端收益率的沖擊。盡管負(fù)債端付息率有所降低，但仍難以抵消資產(chǎn)端的壓力，導(dǎo)致利息凈收入為 224.94 億元，同比下滑4.25%。
從市場環(huán)境來看，利率市場化持續(xù)推進(jìn)，LPR（貸款市場報價利率）多次下調(diào)，銀行貸款利率整體走低。渝農(nóng)商行作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要金融機(jī)構(gòu)，積極響應(yīng)政策，對企業(yè)貸款進(jìn)行讓利，這在一定程度上壓縮了其資產(chǎn)端的收益空間。
同時，為吸引存款，銀行在負(fù)債端的競爭加劇，雖然整體付息率有所下降，但下降幅度相對有限，難以彌補(bǔ)資產(chǎn)端收益的減少。
凈息差的收窄，不僅影響了渝農(nóng)商行的當(dāng)期利息收入，也對其未來盈利能力構(gòu)成挑戰(zhàn)。在當(dāng)前市場環(huán)境下，若不能有效優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升資產(chǎn)收益率，渝農(nóng)商行的利息收入將持續(xù)承壓，進(jìn)而影響整體業(yè)績表現(xiàn)。
02．手續(xù)費(fèi)及傭金收入下滑，中間業(yè)務(wù)增長乏力
證券之星注意到，手續(xù)費(fèi)及傭金收入是銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是未來銀行增長的重要驅(qū)動力。然而，渝農(nóng)商行在這數(shù)據(jù)表現(xiàn)上卻面臨著較大困境。2024年，該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為16.12億元，同比下滑10% ，這一數(shù)據(jù)相較于前幾年更為嚴(yán)峻。
從收入構(gòu)成來看，銀行卡手續(xù)費(fèi)、其他收入和代理及受托業(yè)務(wù)傭金等多個細(xì)分領(lǐng)域均出現(xiàn)下滑。其中，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入下降尤為明顯，從2023年的5.56億元下滑至2.93億元。市場競爭加劇是導(dǎo)致這一現(xiàn)象的重要原因之一。隨著金融科技的快速發(fā)展，第三方支付平臺不斷崛起，對傳統(tǒng)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。消費(fèi)者在支付方式上有了更多選擇，銀行的刷卡手續(xù)費(fèi)收入因此受到擠壓。
此外，業(yè)務(wù)調(diào)整也是手續(xù)費(fèi)及傭金收入下滑的因素之一。近年來，渝農(nóng)商行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，對部分中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了優(yōu)化和調(diào)整，在一定時期內(nèi)影響了相關(guān)業(yè)務(wù)的收入。
03．關(guān)注類貸款隱憂，資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗(yàn)
資產(chǎn)質(zhì)量是銀行穩(wěn)健運(yùn)營的基石，而關(guān)注類貸款的變化是衡量資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)。
2024年末，渝農(nóng)商行關(guān)注類貸款余額104.46億元，較上年底增加近28億元，占貸款比重升至1.46% 。這一數(shù)據(jù)的變化，反映出該行資產(chǎn)質(zhì)量方面存在潛在風(fēng)險。
證券之星了解到，關(guān)注類貸款通常是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響因素的貸款。關(guān)注類貸款余額的增加，意味著銀行面臨的潛在信用風(fēng)險在上升。
從行業(yè)分布來看，房地產(chǎn)行業(yè)的持續(xù)調(diào)整對渝農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了一定影響。年報顯示，截至去年末，渝農(nóng)商行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款占比繼續(xù)上升至0.62%，顯然，房地產(chǎn)行業(yè)的低迷會增加銀行相關(guān)貸款的違約風(fēng)險。
在經(jīng)濟(jì)增長放緩的背景下，部分企業(yè)經(jīng)營面臨困難，還款能力受到影響。渝農(nóng)商行作為地方重要金融機(jī)構(gòu)，對本地企業(yè)的支持力度較大，這也使得其資產(chǎn)質(zhì)量更容易受到地方經(jīng)濟(jì)波動的影響。關(guān)注類貸款的增加，不僅可能導(dǎo)致未來不良貸款率上升，還會增加銀行的撥備計提壓力，對銀行的盈利能力和資本充足率產(chǎn)生負(fù)面影響。
04．人事動蕩影響公司治理
3月26日，渝農(nóng)商行公告，因工作調(diào)動，董路女士不再擔(dān)任黨委委員職務(wù)。去年一月份，公司近日收到公司時任副行長董路提交的書面辭職信，因工作調(diào)動原因，董路辭去公司副行長職務(wù)。
值得一提的是，自2024年開始，渝農(nóng)商行在人事方面就多次產(chǎn)生變動。10月16日晚間，該行發(fā)布公告稱，董事長謝文輝因工作調(diào)動，辭去該行董事長、執(zhí)行董事等多個職務(wù)。
隨后，董事會推舉執(zhí)行董事、行長隋軍履行董事長、法定代表人職務(wù)。這一管理層的突然調(diào)整，引發(fā)了市場對該行戰(zhàn)略推進(jìn)和內(nèi)部管理穩(wěn)定性的擔(dān)憂。
同年3月，原黨委委員、副行長舒靜因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受審查調(diào)查，并于3月28日被解聘副行長職務(wù)。舒靜在渝農(nóng)商行任職多年，其違紀(jì)違法行為不僅對銀行的聲譽(yù)造成了負(fù)面影響，也暴露出銀行在內(nèi)部監(jiān)管和合規(guī)管理方面存在的漏洞。
另據(jù)證券之星不完全統(tǒng)計，在近一年時間內(nèi)，渝農(nóng)商行發(fā)生高管變更人次已經(jīng)超過了10位。
管理層的頻繁變動，容易導(dǎo)致銀行戰(zhàn)略執(zhí)行的連貫性受到影響，內(nèi)部權(quán)責(zé)分配出現(xiàn)混亂。在市場競爭日益激烈的背景下，穩(wěn)定的管理層和清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃對于銀行的發(fā)展至關(guān)重要。渝農(nóng)商行需要盡快完善公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，提升合規(guī)管理水平。（本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥）
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